תכנון פרישת עובד שמאפשר לו למצות את הפנסיה בצורה מקסימלית

"התפיסה שלנו בקלי היא, שכמו שהורים לא יתנו לילדים לעבור את הכביש בלי לתת להם יד, כך כמעסיקים לא ניתן לעובדים שלנו לצאת לפרישה בלי ליווי יד ביד עם איש מקצוע", במילים אלה פתחה את ענת עברי, סמנכ"לית תכנון פרישה בקבוצת קלי, את הרצאתה בנושא כיצד מייצרים שקט למעסיק ולעובד בתהליך תכנון הפרישה, בכנס פרישה ופנסיה 2022 למנהלי ומנהלות משאבי אנוש שנערך לאחרונה במכללה האקדמית תל אביב יפו.

"התקשרה אלינו מעסיקה גדולה, ואמרה [שהיא שולחת אלינו את] יעקב, עובד יקר ומאוד מוערך אצלנו בחברה, עובד כבר 42 שנה, והגיע לגיל 67" .

"יש לו המון שאלות ואנחנו רוצים שתטפלו בו בהליך תכנון הפרישה. המקרה שלו לגמרי פשוט. אנחנו מתכוונים לשלם לו מענק קטן כהשלמה ויש לו תוכניות פנסיה פשוטות.

"נפגשנו עם יעקב, למדנו ממנו מה התוכניות שלו ומה הצרכים שלו, וגילינו שברוב השנים שעבד, חסך בקופות גמל ורק בשנים האחרונות בתוכנית קצבה.

"בעקבות כל בירור הצרכים והתהליך שעברנו איתו, התוצרים היו כאלה: יעקב נייד את תוכנית הפנסיה שלו לתוכנית פנסיה אחרת ומשם החל לקבל פנסיה. בכך הוא שיפר את הפנסיה שלו.

"בנוסף, הפנסיה לא הספיקה לו, כי כפי שאמרנו רוב השנים חסך בקופות גמל. לכן, חלק מהכספים בקופות הגמל ניידנו לתוכנית הפנסיה כדי להגדיל את הפנסיה שלו.

"בנוסף הוא סיפר שהוא הולך להמשיך לעבוד אחרי הפרישה. יש לו כוונה להמשיך לעבוד במשרה חלקית בהיקף מצומצם, בכלל לא במקצוע שלו, כדי בכל זאת להמשיך לקבל הכנסה נוספת, ומאד חשש מבחינת מס הכנסה שלא יצטרך לשלם מס בשני המקומות.

"השתמשנו בסל הטבות המס בצורה כזאת שגם את המענק הצלחנו לפטור לו ממס וגם את הפנסיה בצורה כזאת שמינימום תשפיע לו על ההכנסה הנוספת מפנסיה. יעקב יצא מהתהליך הזה אחרי שסיימנו לטפל מול כל הגורמים.

"ומה בעצם ביקשנו: שקט נפשי לפורש, שקט נפשי למעסיק, ליווי, לדעת שיש גוף אחד שיש לו יד אחת מכוונת לאורך כל התהליך, לדעת שהוא נמצא בידיים טובות. והכי חשוב בטחון כלכלי.

"אספר בקצרה מהו תהליך תכנון פרישה שאנחנו עוברים יחד עם הפורש והשאלות שעולות בדרך. זה עולם ומלואו.  

"שלב ראשון הוא שלב ריכוז הנתונים. זה שלב מאוד משמעותי בתהליך תכנון פרישה. ההכנה של כל התהליך הזה.

"ככל שנראה תמונה רחבה יותר של הלקוח, כך נוכל להתאים לו את הפתרון הנכון המקצועי והאישי עבורו. בהתאם לצרכים שלו.

"שלב ריכוז הנתונים הוא קודם כל מול הפורש. לומדים ממנו מה מצב בריאותו ושל בת הזוג, מצב בריאות של הילדים והנכדים. כי לפעמים מסתתרות שם הטבות מס.

"לומדים ממנו את רמת החיים הנדרשת, רמת ההוצאות החודשיות, איזה הכנסות עתידיות אמורות להכנס, אילו הוצאות עתידיות צריך לקחת בחשבון.

"איזה חסכונות נוספים יש לו מעבר לחסכונות הפנסיה, ומבררים מה המטרות שלו במימוש הכספים. מהם הצרכים שלו.

"במקביל לריכוז הנתונים מהלקוח יש לנו ריכוז נתונים מהתוכניות הפנסיוניות. יש את המסלקה הפנסיונית שזה המקום הראשון שממנו אנחנו לוקחים את הנתונים תחת תעודת זהות מול כל בתי ההשקעות וחברות הביטוח הקיימות.

"אבל המסלקה לא מספיקה. בהרבה מאוד מקרים הנתונים שם לא מספיק מקצועיים כאשר עוברים הליך של תכנון פרישה.

"לדוגמה, כשמדובר על לקוח שיש לו תוכניות ביטוחי מנהלים ותיקות, המידע מהמסלקה ממש לא מספקת, או לקוח שיש לו ריבוי מעסיקים.

יש הרבה לקוחות שעברו הרבה מעסיקים. הנתונים מהמסלקה ממש לא מספקים. ולכן נדרש לעשות עוד עבודה ולפנות לגופים עצמם. לחברות הביטוח. ניתוח כמה כל שקל בכל תוכנית איזה סוג כסף זה. כי יש הרבה סוגי כספים בתוכניות האלה ולכל סוג כסף יש חוקי מס שונים.

"חוקי מס שונים זה אומר שיכול להיות שהפורש יקבל החלטה על כסף מסוים בתוכנית לקחת כפנסיה ועל כסף מסויים למשוך כחד פעמי ועל כסף מסויים להוריש הלאה.

"לאחר מכן פונים למעסיק. השלמות פיצויים מענקים היקפי משרה וכו.

"השלב הבא הוא שלב תכנון תזרים המזומנים. בשלב זה למדנו מהלקוח מה רמת החיים הנדרשת שלו. אנחנו בודקים מה הלקוח סיפר לנו על כל ההכנסות הקבועות שלו בלי קשר להכנסה מהתוכניות הפנסיוניות.

ואז לומדים, הלקוח בת הזוג שלו קיבלה כבר ביטוח לאומי, יש פנסיה יש שכר דירה. אחרי שאספנו הכול אנחנו יכולים לדעת מה הפער בין רמת החיים הנדרשת ההכנסות הקבועות שהוא אסף בדרך עם השנים, מה הפער שאותו צריכים למלא.

"ואז מגיעים לשלב הניתוח. שלה זה הוא ה'מוח'. כי למדנו וריכזנו נתונים וצרכים ועכשיו צריך לדעת מול איזה כספים בתוך התוכניות הפנסיוניות אני רוצה למשוך פנסיה ומאילו כספים אני משאיר כמימוש כסכום חד פעמי או כבטחון כלכלי להמשך.

"לפי זה אנחנו מיידעים בסיום התהליך איך להשתמש בהטבות המס בצורה האופטימלית.

"בדרך כלל אנחנו מראים כל מיני חלופות. למשל אם תיקח מקסימום פנסיה, או מינימום פנסיה ומקסימום הון, ושילובים באמצע, ואז מתאימים ללקוח בהתאם לצרכים שהגדיר. בכל חלופה עושים אופטימיזציה של המס.

"סל הטבות המס לפורש שווה בערך 800 אלף שקל. הוא יכול לנצל או כפטור על פיצויים או כפטור על הפנסיה או פטור על היוון או שילוב כלשהו.

"השלב הבא: תכנון קבת הקצבה. לפעמים אנשים פורשים חודש לפני שמקדם הפנסיה שלהם מתהפך. ככל שהמקדם קטן יותר הקצבה תגדל.

"חייבת להישאל שאלה מתי להתחיל לקבל את הקצבה. שאלה נוספת, באיזה מסלול לקבל את הפנסיה. יש מטריצה שלמה של אפשרויות. ברגע שהפורש מקבל החלטה, ההחלטה היא בלתי הפיכה.

"שאלה נוספת: האם זה נכון לקבל את הפנסיה מהתוכנית שחסכתי בה כל השנים. או לנייד את התוכנית ולשפר את הפנסיה.

"השאלה מה עושים עם הכספים שהחלטנו לא לקבל במסגרת הקצבה אלא לחסוך לבטחון עתידי. ולבסוף, נושא הבריאות והסיעוד.

"אנחנו מנהלים את כל הליך הפרישה תחת קורת גג אחת".  

מתי לפנות: "אנחנו ממליצים להגיע הכי מאוחר חצי שנה לפני הפרישה", אומרת עברי. "מגיעים אלינו גם שלושה חודשים לפני הפרישה. אבל הכי מומלץ אפילו שנה לפני הפרישה".

ענת עברי עוסקת בתחום הפנסיה והפרישה יותר מ-26 שנים, ומנהלת את תחום הפרישה בקבוצת קלי, שהינה חברה פרטית העוסקת בתחום הפיננסים פנסיה ביטוח והשקעות.

הקבוצה אינה שייכת לאף בית השקעות או חברת ביטוח. "זה מאפשר לנו, מתכנני הפרישה, לתת לפורש את הפתרון הנכון המתאים לו באופן אישי בלי הטיה לגוף כלשהו", אמרה עברי.

לשמיעת ההרצאה המלאה ולפרטים רבים נוספים יש להכנס לסרטון שבראש העמוד