הכלי "עשרה כללי הזהב להתנהלות פיננסית נכונה" נבנה כחלק מערכת הכלים למנהל משאבי האנוש ומיועד לשימוש כהצגה לעובדים בארגון. מנהלי משאבי אנוש מוזמנים לעשות בו שימוש בארגונם לטובת העובדים!
להתנהלות פיננסית נכונה אין פתרון קסם, אבל יש מספר כללי זהב, שאם נפעל על פיהם אין שום סיבה שלא נצליח לחסוך ובגדול!
הפרדה בין העסק לבין כלכלת המשפחה
כצעד ראשון להתנהלות כלכלית נכונה, חשוב להפריד בין כלכלת העסק לכלכלת המשפחה. אם לבן הזוג יש עסק פרטי, חשוב להפרידו מהחשבון הפרטי. לאחר ההפרדה צריך להגדיר במדויק את ההכנסה נטו של העסק, זו שאפשר להעביר למשפחה. הצעד השני הוא להתאים את מבנה ההוצאות של המשפחה להכנסה נטו שהוגדרה. תהליך זה יבטיח התמודדות טובה יותר עם החריגה באשראי.
טבלה של הוצאות והכנסות
על מנת שלא לחרוג ממסגרת התקציב, ראשית עלינו לשקף את המצב הכלכלי שלנו. השיקוף נעשה באמצעות רישום מדוקדק של כל ההוצאות והכנסות. דרך טובה לעשות זאת, היא לערוך טבלה של הוצאות והכנסות, בקובץ אקסל או באחת התוכנות הייעודיות לכך ברשת. בטבלה רושמים מידיי יום כל הכנסה והוצאה שבצענו, לרבות הוצאות והכנסות חד פעמיות. הטבלה מאפשרת שיקוף של הוצאות לצד הכנסות, חשוב להדגיש ולשקף את הפער החודשי שבין ההוצאות להכנסות.
לחיות במסגרת התקציב
לאחר שערכנו את הטבלה, אנו יכולים ללמוד על ההתנהגות הכלכלית שלנו ולטייב אותה. כעת עלינו לשמור על הכלל של 'לחיות במסגרת התקציב שלנו' ולא לחרוג ממנו. אם אנחנו רוצים לחסוך ולא להתפזר עם התקציב, עלינו לקחת בחשבון שצריך לעשות ויתורים לשם כך. הדרך המומלצת לחסוך כסף, היא להגדיר סכום קבוע שיורד מהמשכורת מדי חודש ונשמר בבנק. אנחנו לא נרגיש את חסרונו של הכסף הזה, והוא יצבור נפח ויגדל עם הזמן, כך שבזמן מסוים נוכל להשתמש בו לאותה מטרה עבורה שמרנו אותו.
חשיבה צרכנית נכונה
בעידן הצרכני שלנו, הפיתויים הם רבים ונגישים בכל עבר. כיום אנחנו אפילו לא צריכים לצאת מהבית, בשביל לעשות שופינג. אפשר לרכוש מוצרים דרך האינטרנט במחשב או בסמארטפון. הפרסומות מציפות אותנו בפיתויים של מבצעים ש'אסור לפספס' ומבצעי סוף עונה, הפכו להיות זמינים לאורך כל העונות. לכן עלינו להיות ערניים במיוחד ולא להתפתות למבצעים על מוצרים שאיננו זקוקים להם, רק כיוון שהמחירים נוחים. לפני כל קניה, עלינו לעצור ולחשוב – האם אני באמת זקוק למוצר הזה כעת? האם אני רוכש אותו מתוך צורך רגשי, מתוך רצון לסיפוק מיידי? או שאני באמת זקוק לו. חשיבה צרכנית נכונה, יכולה לחסוך לנו הרבה מאוד כסף שבוזבז כתוצאה של כניעה לפיתוי.
להגדיל את ההכנסות
בטבלה שלנו עלינו לרשום ולעקוב אחר ההוצאות, ולהשוות את סך ההוצאות לרווח הנקי הכולל שלנו. אם ההוצאות הבלתי ניתנות לוויתור, גדולות משמעותית מההכנסות שלנו, עלינו למצוא דרך להגדיל את ההכנסות.
לעבוד עם כרטיס אשראי
למרות שרבים המאמנים לכלכלה נכונה, שימליצו על התנהלות בכסף מזומן, יש יתרון ברור להתנהלות בכרטיס אשראי. ראשית יש לו מסגרת, שאפשר להקטין אותה במידה ואנו חורגים מהמסגרת הבנקאית, או במידה ואנו רוצים לחסוך. שנית, כל פעולה המבוצעת בכרטיס האשראי נרשמת וניתנת לצפיה רטרואקטיבית. כך שאנו יכולים להשוות הוצאות בין חודשים, שבועות וימים. כך נוכל ללמוד על ההתנהגות הפיננסית שלנו, ולהקטין הוצאות במידת האפשר.
משיכת מזומן
חשוב להימנע ככל האפשר, ממשיכות מזומן דרך מכונות הכספומט, כל משיכה שכזו גוררת עמלת שורה, כל עמלת שורה זה כסף שאתם משלמים לבנק. כמו-כן הקפידו שלא למשוך כספים שלא בבנקים, כל משיכה במקום ציבורי בחנויות נוחות או בתחנות דלק גוררת עמלות גבוהות יותר, המצטברות להרבה כסף. במידה ואתם אכן עובדים הרבה במזומן נסו לצמצם את המשיכות שלכם למשיכות בודדות של סכומים גבוהים, משיכה של 500 ש"ח גוררת תשלום עמלה יחידה, משיכה של 5 פעמים 100 ש"ח גוררת חמש עמלות, מצב זה מחייב אתכם להיות בעלי משמעת עצמית לגבי הכסף המצוי בארנקכם. צמצמו את השימוש במזומן השתמשו בכרטיסי אשראי בקניות, עבור כרטיס האשראי אתם משלמים רק עמלה יחידה עבור כל החודש, ולא עבור כל משיכה לעומת הכספומט- היו אחראים בשימוש בכרטיס.
לא נכנסים למינוס
כלל ברזל הוא לא להיכנס למינוס בשום מחיר. אם אין כסף, אז מצמצמים ולא קונים, קונים פחות, וקונים רק מה שהכרחי. זהו חוק שקשה לעמוד בו, אבל אם לא תשימו לב ותשברו אותו לא תצאו ממעגל משיכת היתר שלכם. חוק זה צריך להיות לכם כדרך חיים.
הפקדה לפק"מ
פק"מ – פקדון קצר מועד, הוא פיקדון בטוח לחלוטין בבנק, שמבטיח ריבית ידועה מראש. הבנקים לא גובים דמי שמירה ועמלות מיותרות בפק"מ והריבית על הפק"מ בדרך כלל נמוכה. הפק"מ הוא בגדר 'גלגל ההצלה' שלנו. סכום כסף שאנו מפקידים בבנק מידיי חודש, אותו ניתן לשחרר באופן מידיי בשעת חירום. אם למשל המכונית התקלקלה, אנו נדרשים לטיפול רפואי פרטי חלילה, או כל הוצאה מחייבת שלא תכננו אותה. חשוב לשמור כסף בפק"מ, שנוכל לשחרר באופן מיידי, במקרה הצורך.
ניהול נכון של חסכונות ונכסים
את החסכונות והנכסים שלנו, יש לנהל בצורה נכונה וחכמה. לבחור סוכן ביטוח מוכר ומומלץ, שיתאים לך תוכנית פנסיה מתאימה, קרן השתלמות וביטוחים נוספים כגון: אובדן כושר עבודה, ביטוח סיעודי וכל ביטוח נוסף שמתאים לצרכיך. חשוב לפזר את החסכונות גם אצל חברות ביטוח וגם בבנקים, כדי לבצע אופטימיזציה בעת שחרור הכספים. מידיי שנה יש לעבור על כלל החסכונות שלך ולוודא שהכסף מושקע במקומות הנכונים, גם בהתאם לשוק.
יישמו את הכללים הללו, ואתם בדרך להצלחה כלכלית!
