ככל שעולה מספר העובדים שנאלצים לוותר על שכרם בעקבות משבר הקורונה ולהסתפק בדמי אבטלה, בסכומים שהם משמעותית נמוכים יותר מהשכר שאליו הורגלו, כך יותר עובדים צפויים להזדקק להלוואות כדי להיות מסוגלים לשלם את החשבונות ואת תשלומי המשכנתא.
אחרי הכול, רובם המכריע של העובדים לוקחים על עצמם מחוייבויות על פי ההכנסה שהם רגילים אליה.
הסכנה הגדולה היא שאנשים יקחו הלוואות בריביות גבוהות מדי ויקלעו לסחרור של חובות.
כחלק משימור העובדים שנמצאים כיום בחל"ת, רצוי שמנהלי משאבי האנוש יאפשרו לעובדים לקבל יעוץ לגבי איך לעבור את התקופה המאוד לא פשוטה הזאת.
במקרים בהם אין ברירה והעובד חייב לקחת הלוואה, כדאי לייעץ לו לעשות סקר שוק לגבי גובה הריביות.
בדרך כלל, הריביות של הבנקים הן גבוהות יחסית, וכך גם הריביות על הלוואות מכרטיסי האשראי.
אופציה נוספת להלוואות למשקי בית הוא הלוואות כנגד קרן הפנסיה וכנגד קרן ההשתלמות של העובד.
כדאי שמנהלי משאבי האנוש יידעו את העובדים שזקוקים להלוואות, כי ניתן לקחת הלוואות מגופים אלה ולעיתים מתברר שהלוואות אלה ניתנות בריביות נמוכות יותר מאשר על ידי גופים אחרים.
פרט לכך, גם הליך קבלת ההלוואה מביטוח הפנסיה או קרן ההשתלמות הוא פשוט, והלווה יכול במקביל להמשיך להפקיד כספים בקופה וליהנות מהטבות המס הנלוות.
ולבסוף, יש קרנות פנסיה שמאפשרות לקבל הלוואה עם דחיית תחילת התשלומים (גרייס) של עד שנה.
כלומר, על העובד לשלם רק את הריבית עבור תקופת ה"גרייס" (כאמור עד שנה), ולהתחיל לשלם את סכומי הקרן והריבית החל מתום תקופת הדחייה.
רבים חושבים שעדיף לפדות חלק מכספי הפנסיה או קרן ההשתלמות משום שלכאורה זהו כסף בחינם משום שאין עבורו ריבית.
כאן חשוב לציין כי פדיון חלקי של כספי הפנסיה מחוייב במס הכנסה של 35 אחוזים מהסכום הנמשך. כך שבכל מקרה זה לא "כסף בחינם".
שנית, הוצאת כספים מהפנסיה עלולה לפגוע בקצבה שהעובד יקבל עם פרישתו לגמלאות.
יתכן שעובדים הרחוקים כ-20-30 שנה מגיל הפרישה לא חושבים כל כך רחוק, אבל לכן יש צורך ביעוץ פיננסי מקצועי, וטוב יעשו המעסיקים אם יאפשרו לעובדיהם לקבל יעוץ כזה על חשבון המעסיק.
אם כן, מי זכאי לקבלת הלוואות על חשבון הפנסיה או הלוואות כנגד ביטוח מנהלים?
מי שמבוטח בביטוח מנהלים או בקרן פנסיה וצבר ותק של שלוש שנים לפחות, רשאי להגיש בקשה לקבלת הלוואה.
תנאי ההלוואה משתנים מגוף מוסדי אחד לאחר, אבל בכל מקרה הריביות הן בדרך כלל אטרקטיביות יותר לעומת גופים אחרים.
פרט לכך, כל עוד העובד מחזיר את סכומי ההחזר החודשיים, הביטוח הפנסיוני שלו לא נפגע.
מאליו מובן כי צריך להיות מסוגלים להחזיר את ההלוואות אחרת הקרן עשויה לכסות את ההלוואה בעזרת סכומי הכסף שהצטברו בביטוח הפנסיוני.
לסיכום, הלוואה מקרן פנסיה יכולה להיות חלופה טובה להלוואות מגופים אחרים, אבל חשוב מאוד לערוך תחקיר יסודי מקדים של התנאים.
ובכל מקרה, חשוב ביותר ואף קריטי להתייעץ לגבי זה עם יועץ פיננסי שמתמחה בנושא זה.
הדברים הכתובים בכתבה זו אינם מהווים יעוץ ו\המלצה. לקבלת יעוץ יש לפנות ליועץ מוסמך.
