שולי דיאז, מנהלת מערך עסקים קרן פנסיה נבחרת במיטב דש
"קרנות הפנסיה הנבחרות (בשמן הקודם קרנות פנסיה ברירת מחדל) הן הקרנות שזכו במכרז פנסיה שערך משרד האוצר ותוצאות המכרז פורסמו בנובמבר 2018.
"ארבע קרנות הפנסיה הזוכות הן בבעלות של בתי השקעות והינן: מיטב דש, הלמן אל דובי, פסגות ואלטשולר שחם", דברים אלה אומרת שולי דיאז, מנהלת מערך עסקים קרן פנסיה נבחרת במיטב דש, בשיחה עם HRus, לקראת הרצאתה בכנס Exit מוצלח בפרישה, שיתקיים ב-15 בספטמבר בכפר המכביה. נושא הרצאתה בכנס: השפעת קרנות הפנסיה הנבחרות על שוק הפנסיה.
לדבריה של דיאז, "החל מה-1 באפריל 2019, מבוטלים כל הסכמי ההתקשרות שהיו קיימים בין המעסיקים לבין קרנות הפנסיה.
"החל ממועד זה, מחויב כל מעסיק לבחור קרן פנסיה אחת מתוך ארבע קרנות הפנסיה שזכו במכרז האוצר, או לחילופין לערוך מכרז.
"הקרן הנבחרת תשמש את המעסיק לצירוף העובדים החדשים, שלא בחרו קרן פנסיה, לקרן הנבחרת. רוב המעסיקים בחרו לא לערוך מכרז, אלא לבחור באחת מארבע הקרנות שזכו במכרז ממשלתי.
"בחירת קרן נבחרת אחת, מקלה על המעסיק ולא חושפת אותו לטעויות משפטיות, שזו למעשה הייתה אחת מהמטרות של הרגולטור ברפורמה".
דיאז מסבירה, כי "קיימים הבדלים בין קרנות הפנסיה הנבחרות המשמשות לצירוף כברירת מחדל, ואלו הם ההבדלים המהותיים":
1 גודלה של קרן הפנסיה:
"גודלה של קרן הפנסיה נבחן על פי מספר העמיתים הקיימים בקרן, ההפקדות השנתיות לקרן, והיקף הנכסים המנוהלים.
"קרן פנסיה מבוססת על מנגנון של ערבות הדדית. העמיתים ערבים זה לזה ולכן קיימת חשיבות לגודלה של הקרן המתבטא במספר העמיתים שיש בקרן ולהיקף הנכסים שלה.
"הכדאיות לעובד להצטרף לקרן פנסיה גדולה נובעת מכך, שככל שהקרן גדולה יותר, כך הערבות בין העמיתים מתחלקת בין יותר אנשים, ומעניקה רשת ביטחון כמנגנון ניהול סיכונים.
"כמו כן, רכישת ביטוח משנה, להצטברות מקרי מוות ו\או נכות בחברת ביטוח בחו"ל, מפזרת את סיכוניה של הקרן ומעניקה הגנה טובה מאוד לכספי העמיתים".
2 שירות ותפעול:
"קלות ונוחות תפעולית יקלו על המעסיק בעבודה מול קרנות הפנסיה ויהפכו תהליכים שהיו מורכבים לפשוטים תפעולית.
"חשוב שקרן הפנסיה תהיה בעלת מערכת תפעולית מתקדמת, כולל פורטל מעסיקים, ותספק פשטות תפעולית, תהליך הצטרפות קל, שימוש במנגנונים אוטומטיים לצירוף עמיתים ומענה אנושי לפניות המעסיק".
3 הגוף שעומד מאחורי קרן הפנסיה:
"חשוב שקרן הפנסיה תהיה בבעלות גוף גדול, עם יציבות ואיתנות פיננסית לצד ניסיון רב שנים בניהול חסכונות פנסיונים ותשלום קצבאות".
4 דמי הניהול:
"דמי הניהול בהחלט מהווים פרמטר חשוב ביותר. הסיבה לכך היא שלאורך שנות החיסכון, יש לדמי הניהול השפעה משמעותית ביותר על גובה פנסיית הזקנה שיהיה זכאי לה החוסך. קרנות הפנסיה הנבחרות מציעות דמי ניהול מוזלים מאוד".
דיאז מסבירה, כי "כל לקוח יכול להצטרף לקרן פנסיה נבחרת, שכן קרנות אלה מתאימות לכל סוגי הלקוחות.
"עם זאת, גם ללקוחות בעלי צבירה גבוהה, יש כדאיות רבה , משום שדמי הניהול שגובות הקרנות הנבחרות מהצבירה הם בטווח של 0.05%-0.1% (בכפוף לבחינה מקצועית ושמירה על הכיסויים הביטוחים)".
האם ניתן לראות העדפה של מעסיקים לכיוון קרנות ברירת המחדל?
"בהחלט כן. הרוב המכריע של המעסיקים לא ערכו מכרז ובחרו אחת מארבע הקרנות שנבחרו על ידי משרד האוצר.
"רוב המעסיקים בחרו בקרנות אלה עד ל-1 באפריל השנה, אבל גם מעסיקים שלא הספיקו לבחור עד למועד זה, בוחרים בימים אלו קרן פנסיה נבחרת".
האם אתם רואים יותר שכירים או יותר עצמאיים בקרנות ברירת המחדל?
"רובם המכריע של המצטרפים לקרנות ברירת מחדל הינם שכירים".
האם העובדה שדמי הניהול נמוכים מאוד, עלולה לפגוע ברמת השירות שהקרן מעניקה?
"דמי הניהול הנמוכים בקרנות ברירת המחדל לא פוגעים בשירות לעובד ולמעסיק. חשוב לוודא שהקרן מעניקה למעסיק מעטפת שרות שכוללת בין השאר קיום פגישות אישיות, מענה תפעולי ושרותי מקצועי, בצד היותה של הקרן בעלת ניסיון בניהול קרן פנסיה ובתשלום קצבאות.
"כך למשל, בסקר שערך משרד האוצר, מיטב דש זכתה בשנת 2018 במקום הראשון במדד שביעות הרצון של לקוחות בתחום הפנסיה".
האם לעובדים שנמצאים שנים ספורות לפני פרישה או עומדים לפרוש בתקופה הקרובה כדאי לעבור לקרנות ברירת המחדל?
"בהחלט כן. למעשה, הרפורמה בפנסיה הביאה אתה בשורה של ממש לפנסיונרים. דמי הניהול שגובות הקרנות הנבחרות מפנסיונר הינם 0.3% מהצבירה במקום 0.5%. המשמעות היא, הגדלת הקצבה החודשית לה יהיה זכאי הפנסיונר".
דיאז מוסיפה, כי "הרפורמה בפנסיה קובעת סדר יום חדש, וכניסת קרנות הפנסיה הנבחרות מחלקות מחדש את שוק קרנות הפנסיה בישראל בין היצרנים השונים.
"מטרת הרגולטור ברפורמה הייתה עידוד התחרות והפחתת דמי הניהול. מטרה זו הושגה. כעת אנחנו עדים לגידול ניכר במספר המצטרפים החדשים לקרנות הנבחרות ולגידול חד בהפקדות. כך למשל, למיטב דש הצטרפו אלפי מעסיקים בשנים האחרונות.
"מוקדם עדיין לדעת מה יהיו נתחי השוק החדשים של קרנות הפנסיה בשנים הקרובות אך ללא ספק ניתן לומר שזו הפעם הראשונה שמתחוללת תחרות אמיתית שהיא לא פחות ממהפכה, מאז הקמת קרנות הפנסיה החדשות, וכי חל שינוי אמיתי באופן צירופם של העובדים החדשים לקרנות הפנסיה".
