"תכנון הפנסיה היא ההחלטה הכלכלית החשובה ביותר בחיי אדם, מלבד, אולי ההחלטה על המשכנתא", אמר דודי ליידנר, מנכ"ל הראל פנסיה במהלך הרצאה שנשא במרכז ללימודים פנסיונים של חברת הראל שנערכה השבוע. על כן מתפלא ליידנר על קלות הדעת בה מתייחס רוב הציבור לנושא במהלך חייו, כאשר האדם הממוצע משקיע לתכנון הפנסיוני פחות מאשר הוא משקיע בבחירת טלפון נייד חדש.
מקובל למדוד את רמת הקצבה הפנסיונית הראויה מבחינת ההכנסה על פי "שיעור התחלופה", המבטא את היחס שבין ההכנסה נטו אחרי הפרישה לזו שלפני הפרישה. ליידנר מתריע על ירידה ברמת התחלופה הצפויה לגמלאי העתיד. לדבריו, בקרב חברי ה"עולם הישן", דהיינו גמלאים המקבלים פנסיה תקציבית או מקרנות הפנסיה הוותיקות, שיעור התחלופה עומד על כ-65% ו-60% מהשכר בהתאמה.
לעומת זאת, שיעור התחלופה הצפוי בקרב גמלאי העתיד, חברי "העולם החדש" , צפוי לעמוד על 55%. מדובר כמובן בשיעור ממוצע, המתייחס לגמלאי עתידי שחסך מגיל 27 ועד יציאתו לגמלאות בגיל 67. ואולם ליידנר מציין שורה של אירועים המכרסמים בצורה משמעותית בקצבה הסופי, כגון מימוש כספי פיצויים במהלך שנות העבודה, הקדמת גיל הפרישה (גם כתוצאה מפיטורין בגיל מבוגר שבו כבר לא ניתן להשתלב מחדש בעבודה). הקדמת גיל הפרישה מ-67 ל-60 שנה למשל, מוביל לשיעור תחלופה של 40% . גורם נוסף הוא שינויים בשיעורי המס (שינוי בהתפתחות השכר מ-2% ל-3% מוביל לשיעור תחלופה של 45%).
אולם ליידנר מדגיש כי הגורם הבעייתי והנפוץ ביותר הוא הראשון שציין: מימוש כספי פיצויים במהלך שנות העבודה, אשר יכול להוביל לירידה בשיעורהתחלופה עד לרמה של 35%, 30% ואף 27% (רמה של גמלאים חסרי פנסיה תעסוקתית), תלוי בגובה המימוש ובגיל תחילת החיסכון.
עוד מציין ליידנר כי על פי נתוני הביטוח הלאומי, כשליש מהפנסיונרים מה"עולם הישן" החיים כיום, סובלים משיעור תחלופה נמוך מאוד (כ-27%) כתוצאה מכך שלא דאגו לעצמם לפנסיה תעסוקתית והם בעצם חיים על ההכנסה מהביטוח הלאומי.
נתונים אלה לדבריו, מצביעים על אחוז גבוה של אוכלוסייה המתנהגת ב"חוסר רציונליות" בכל הנוגע לתכנון הפנסיוני, ואין סימנים שציבור גמלאי העתיד הינו רציונלי יותר מהדור הקודם.
אז מה עושים? על מנת לשמור על רמת חיים סבירה, ליידנר ממליץ לעובדים לבטח את מלוא השכר – גם באופן עצמאי, כך שמלוא המשכורת ברוטו תהיה מוכרת לפנסיה. עוד הוא ממליץ להגדיל את שיעור ההפקדות. בנוסף הוא מתריע ברבים: לא למשוך פיצויים בין העבודות! לא לממש כספי פיצויים במהלך שנות העבודה!
ליידנר מציין עובדה חשובה נוספת: מנתוני ה"עולם הישן" ותחזיות ה"עולם החדש", ניכר כי קיים כשל בכל הקשור לרציונליות של הפרטים ביחסם לפנסיה, ואולם – הכשל נחלש משמעותית כאשר קיימת מעורבות של המעסיק ביישום הסדר פנסיוני מפעלי.
חרדות נוספות בנוגע לעתיד הציג המרצה הבא, ניר דבורין, הכתב הצבאי של ערוץ 2, אשר סקר את ההתפתחויות האחרונות בנושא הגרעין האיראני וכן את מערכת היחסים בין התקשורת לבין הממסד הביטחוני ואיך המאבק בין ידיעות אחרונות לבין ישראל היום, משפיע על השיח הביטחוני.
