רבות מדובר על הצורך להשוות בין קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים ושאר הביטוחים הפנסיוניים, בין השאר על פי שיעור דמי הניהול שהקרן גובה.
כיום מקבל העובד מידע לגבי כמה סוגים של דמי ניהול: אחוז דמי ניהול שנגבים אחת לחודש (מההפקדות החודשיות), אחוז דמי ניהול שנגבים על החסכון המצטבר ועלויות נוספות. אבל העובד לא יכול לדעת מה זה עולה לו בשקלים.
החל מינואר 2024, אומרים המומחים של סוכנות ביטוח והסדרים פנסיונים משגב, כאשר עובד יצטרף לביטוח פנסיוני כלשהו, כולל קופת גמל, קרן השתלמות וכו, יחויבו הסוכנים ליידע את העובד לגבי סכום העלות השנתית (ולא רק אחוזים) של כלל דמי הניהול בכל מסלול השקעה בו יבחר.
זאת, לעומת המצב כיום, בו הסוכן מחויב להציג לעובד את תחזית החסכון לגיל הפנסיה, כולל התייחסות והצגת אחוז דמי הניהול שהוא משלם עבור דמי ניהול מההפקדה החודשית ועבור דמי ניהול מהחיסכון המצטבר.
זאת ועוד, החל מינואר הקרוב, בנוסף להצגת דמי ניהול מההפקדה החודשית ומהצבירה השנתית, ידרש הסוכן להציג בפני הלקוח גם את עמלת 'הוצאות ישירות', שהיא למעשה התשלום שמשלמת החברה בה מבוטח הלקוח לחברות חיצוניות שמבצעות את השקעת הכספים.
בשורה התחתונה, הסוכן יצטרך לדווח לעובד את הסכום הכולל של העלות שהוא צפוי לשלם בשנה שבה הוא הצטרף למוצר.
מדובר בעלות שכוללת את שלושת סוגי דמי הניהול ומציגה זאת בשקלים ולא רק באחוזים.
מה הם דמי ניהול מהפקדה חודשית?
לדברי המומחים של משגב, מדובר בדמי ניהול חודשיים, שנגבים מסך ההפקדה החודשית של העובד לקופה, ומשתנים מחברה לחברה.
משרד האוצר קבע את גובה דמי הניהול המקסימליים שהחברות יכולות, בתלות בסוג המוצר:
קופת גמל וביטוח מנהלים יכולים לגבות עד ארבעה אחוזים מסכום ההפקדה החודשית. קרן פנסיה יכולה לגבות עד ששה אחוזים מסכום ההפקדה החודשית. בקרן השתלמות אין דמי ניהול מסכום ההפקדה החודשית.
מהם דמי ניהול מהחיסכון הקיים בקופה?
מדובר בדמי ניהול שנתיים, מסבירים במשגב, שנגבים מהחיסכון שנצבר ללקוח בקופה, ומשתנים מחברה לחברה.
דמי הניהול המקסימליים שקבע משרד האוצר הם: קופת גמל וביטוח מנהלים יכולים לגבות עד 1.05% לשנה מהחיסכון המצטבר, קרן פנסיה יכולה לגבות עד חצי אחוז לשנה מהחיסכון המצטבר, קרן השתלמות יכולה לגבות עד שני אחוזים לשנה מהחיסכון המצטבר.
דמי הניהול אלו נתונים למשא ומתן בהתאם לגובה ההפקדה החודשית לקופה. ככל שההפקדה (או השכר המבוטח) גבוהה יותר, כך גדל הסיכוי שניתן יהיה להשיג דמי ניהול מההפקדה נמוכים יותר.
מהם דמי ניהול הנובעים מהוצאות ישירות:
לדברי המומחים של משגב, עלויות אלה קבועות וזהות לכל החוסכים שנמצאים באותו מסלול השקעה.
עלויות אלה נועדו בין השאר, לממן את עלויות ניהול ההשקעות, שהקופה משלמת לחברה חיצונית שמבצעת עבורה את ניהול ההשקעות, בהתמחויות שלא קיימות אצלה. מטרת ניהול ההשקעות בדרך זו היא למקסם את היכולת להשיג עבור החוסכים תשואה גבוהה יותר.
דמי הניהול הנובעים מהוצאות ישירות אינן ניתנים למשא ומתן, והם תלויים במסלול ההשקעה שבחר החוסך.
המומחים מציינים, כי סכום ההוצאה הספציפית הזאת משתנה בין חברה לחברה. עבור חלק זה ניתן לגבות עד 0.25% מהחיסכון הקיים.
המומחים של משגב מדגישים, כי אמנם ניתן לבחור את המוצר הפנסיוני שגובה את דמי הניהול הנמוכים ביותר, אבל הפרמטר הזה הוא לא בהכרח זה שמנבא את גובה החסכון שניתן לצבור או את טיב ואיכות ניהול הכספים בקופה.
לכן כדאי להפגיש את העובדים עם איש מקצוע שיוכל לתת להם את כל הנתונים החשובים בנושא החסכון הפנסיוני כדי לקבל את ההחלטה הטובה והמתאימה ביותר עבור כל עובד.
משגב היא סוכנות לביטוח פנסיוני, פרט ואלמנטרי, עם וותק וניסיון של יותר מ-60 שנה.
