לא מעט עובדים שחוסכים לפנסיה בביטוח מנהלים, מתלבטים האם כדאי להם להעביר את הכספים לקרן פנסיה.
סביר להניח שעובדים שהביטוח הפנסיוני שלהם נמצא בביטוח מנהלים, כבר עמדו בעבר בפני החלטה האם להחליף את ביטוח המנהלים בקרן פנסיה או להישאר עם ביטוח המנהלים כמוצר בלעדי לחסכון לפנסיה.
גם אם בעבר העובד קיבל החלטות לגבי החסכון הפנסיוני שלו, במהלך השנים האחרונות חלו שינויים הדורשים התאמות וחשיבה מחודשת.
לדברי המומחים של משגב סוכנות ביטוח והסדרים פנסיונים בלתי תלויה ועצמאית, "כמו בהרבה נושאים מורכבים, גם בסוגייה האם לבחור בביטוח מנהלים או בקרן פנסיה, אין תשובה אחידה.
"למשל, לעובדים שהצטרפו לביטוח המנהלים לפני שנת 2013 יש בפוליסה מקדם קצבה מובטח לגיל פרישה".
מהו מקדם קצבה:
"בהגיעו של העובד לגיל הפרישה", מסבירים המומחים של משגב, "סכום הקצבה החודשית שלו נקבע על ידי חלוקה של סכום החסכון שהצטבר, במספר מסויים. המספר שבו מחלקים הינו מקדם הקצבה.
"ככל שמקדם הקצבה (המספר שבו מחלקים את סכום החסכון) גדול יותר, כך סכום הקצבה קטן יותר.
"במילים אחרות, מקדם הקצבה הוא המספר שיחלקו בו את סך החסכון שהעובד יצבור עד לגיל הפרישה.
"כך יחשבו את גובה הקצבה החודשית שהעובד יקבל. כאשר המקדם מובטח, חברת הביטוח לא יכולה להגדיל אותו באופן חד צדדי (בכפוף לתנאי הפוליסה)".
מקדם קצבה מול דמי ניהול:
"מקדם קצבה קבוע הוא אמנם יתרון", טוענים המומחים של משגב, "אבל חשוב לקחת בחשבון שדמי הניהול שהעובד משלם לאורך כל השנים בביטוח המנהלים, בנוסף לעלויות הביטוח, הם גבוהים משמעותית מהסכומים הנגבים על ידי קרנות הפנסיה.
"כך שבסופו של דבר זאת שאלה של העדפות ומה הכי חשוב לעובד באופן אישי: נוחות ושקט נפשי, או סך חסכון וקצבה גבוהים יותר".
ויש גם הבדלים נוספים. לדברי המומחים של משגב, "פרט לעלויות דמי ניהול יש עוד הבדלים בין קרנות הפנסיה לביטוחי המנהלים, כמו למשל היבט השקעת הכספים, התשואה המובטחת (שקיימת בקרנות הפנסיה), בחירת מוטבים למקרה של פטירה ועוד".
בשורה התחתונה, כאשר עובד מתלבט בין חסכון בביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה, זה הזמן להיפגש עם סוכן הביטוח כדי שיבהיר לעובד את התמונה הרלוונטית אליו. הוא יעבור איתו על כל הפרמטרים שיעזרו לעובד להחליט היכן הכי כדאי ומשתלם לו לחסוך לפנסיה.
מומלץ לכל עובד להיפגש עם סוכן הביטוח המלווה אותו בחסכונותיו הפנסיוניים והפרטיים, לבחון שוב את סוגי המוצרים וההפקדות לפנסיה, על מנת להיות בטוח כי המוצר בו הוא חוסך מתאים בצורה טובה למאפיינים האישיים של העובד ולמאפייני המשפחה הנוכחיים שלו.
לדברי המומחים של משגב, "יש לבדוק עבור כל עובד באופן פרטני, האם כדאי לו להמר על סוג אחד של מוצר (ביטוח מנהלים או קרן פנסיה) או אולי כדאי לשקול שילוב וחלוקת השכר בין שני המוצרים ובכך לייצר פיזור סיכונים במקרה שישתנה משהו בתנאי אחד המוצרים או בחברת הביטוח עצמה ושינויי שוק שלא ניתן כיום לצפות אותם".
