פרישה לגמלאות
היום כבר ידוע כי תכנון הפרישה אינו מסתכם בצבירה שרירותית של כסף ומשכלל היבטים נוספים כמו רמת החיים אליה תשאף להגיע בעת הפרישה, הערכת סכום הכסף שישתחרר, בטחון כלכלי ועוד. כיצד נבצע תכנון זה מבעוד מועד?
התאמת הקרן למצבך המשפחתי
קרן פנסיה מקיפה, כוללת היום כיסוי לקצבת זקנה, לסיכוני נכות ולסיכוני מוות. על מנת שלא "נבזבז" כספים מיותרים בהפקדה החודשית לקרן, חשוב להתאים את הכיסויים הנדרשים, למצבנו המשפחתי. מבוטח רווק ללא בת זוג או ילדים, יכול לוותר על רכיב סיכוני המוות בפנסיה – קצבה חודשית המשולמת במקרה של פטירת המבוטח לשאיריו הזכאים. בכל שינוי במצב המשפחתי, ניתן לבקש כיסוי מחדש כעבור שנה.
מעבר בין מסלולי השקעות ובין קרנות הפנסיה
ככל שנתקרב לגיל הפנסיה, נרצה לשמור על יציבות התשואות מהקרן ולמזער סיכונים ככל האפשר. בהתאם לעקרון זה, כדאי לוודא שקרן הפנסיה שלנו, פועלת על פי ה"מודל הצ'יליאני", כלומר שמנתבת עצמאית את אפיקי ההשקעה, לטווח ההשקעה, בדגש על מעבר על פי גיל המבוטח. בנוסף לכך, כדאי לבדוק מידיי פעם, את התשואות שמציעה קרן הפנסיה שלנו, ביחס לקרנות האחרות ואת מצבה של הקרן ביחס לשוק, על מנת לשקול אפשרות מעבר כספי ההון שלנו לקרן אחרת, במידה וישנו ספק.
הפרשת המעסיק לקרן הפנסיה
ההפרשה החודשית של המעסיק שלך באם אתה שכיר, לקרן הפנסיה, מהווה אחוז משמעותי מהסכומים הנצברים. דמי הגמולים (אותו סכום שמועבר לקרן הפנסיה של שכירים), שהמעסיק והעובד יעבירו לקרן הפנסיה של אותו עובד, נקבעת על פי הסכם מראש. כדאי מאוד לבדוק את ההסכם ולהשוות להסכמים במקומות עבודה אחרים, כדי לבחור במעסיק שמפריש את דמי הגמולים האופטימליים.
רמת חיי הפרישה
חשוב לתכנן מראש את רמת החיים שתרצו לשמר, גם לאחר הפרישה. אם אתם מורגלים בחיי נוחות, בילויים, קורסי העשרה, חופשות משפחתיות וכד', ייתכן ותרצו להגדיל את קצבת הפנסיה שלכם בהתאם. בתכנון מראש של הכספים הייעודיים לחיי הפרישה שלכם, נכון יהיה לקבוע גם מראש, אם תצטרכו לרכוש דירה נוספת בהמשך, אולי לילדים, לתקצב חתונה או רכב. כל אלו צריכים להילקח בחשבון בתכנון הפנסיה, כבר משלב מוקדם. זאת כדי שלא להגיע מאוחר מידיי, למצב בו לא נחסכו הסכומים הנדרשים.
תכניות חסכון נוספות
בניית תכנית חסכון נזילה בבנק, חשובה ביותר, בנוסף להפקדות לקרן הפנסיה שלנו. יתכנו מקרים בהם נצטרף כסף זמין בהתראה קצרה, אשר קצבת הפנסיה לא תאפשר באותו בזמן. בהתאם לכך, תכנית חסכון בנקאית, תהווה חגורת ביטחון נוספת, במקרים בהם יש צורך לשחרר כספים באופן מיידי. כדאי גם לפתוח קופת גמל או קרן השתלמות לצורך העניין ולצבור כספים נוספים שם.
פנסיה משותפת
תכנון הפנסיה שלכם משלב מוקדם, צריכה לכלול בתחשיבים, גם את קרן הפנסיה של בת הזוג. אם היא עתידה לקבל קצבה נמוכה יחסית, כדאי לתגבר את שלכם בהתאם ולהפך. כל התרחישים האפשריים חלים על שניכם יחד. לכן בלתי אפשרי לתכנן נכונה את צבירת הכספים לגיל הפרישה, רק בקרן הפנסיה של אחד מכם. חשוב לערוך אומדן מראש, של ההפרשה החודשים והתשואות שיתקבלו בסופו של דבר לשניכם ועל פי התחשיב הזה, לבנות את החסכונות יחד.
