"ב-2003 מדינת ישראל יצאה עם תקנון אחיד לכל קרנות הפנסיה הוותיקות, וב-2018 יצאה עם תקנון אחיד לכל קרנות הפנסיה החדשות", כך פתח מלכיאל רחמים, מנכ"ל מכללת כספים ומי שהיה סמנכ"ל מקצועי בקופת פנסיה וגמל, את הרצאתו אחריות החוסך לזכויותיו הפנסיוניות, בכנס פרישה ופנסיה 2022 למנהלי ומנהלות משאבי אנוש שנערך במכללה האקדמית תל אביב יפו.
"לא משנה באיזו חברת ביטוח העובד מבוטח. לכולם יש אותו תקנון", אומר מלכיאל.
"נתרכז לרגע בקרנות הוותיקות. העובדים מפקידים את הצבירות, המעסיק מפקיד את התגמולים במקביל וגם את הפיצויים.
"העובד יכול להפקיד שבעה אחוזים, המעסיק יכול להפקיד 7.5 אחוזים ופיצויים בשיעור של ששה עד שמונה אחוזים.
"אם החוסך מגיע לגיל פרישה, או הולך לעולמו או הופך נכה – מתוך זה משלמים את הפנסיות.
"דמי ניהול המקסימליים הם 0.5 אחוז שנתי מהצבירה ועד ששה אחוזים מהתגמולים כל חודש.
"אנחנו לא רוצים שאף יד תכנס ותוציא מהקרן יותר מדי דמי ניהול או ביטוחים שהעובד לא זקוק להם. למשל, יש עובדים שמשלמים דמי שארים כשאין להם שארים.
"אז אם זה אדם צעיר הוא מפסיד מעט יחסית. אבל אם מדובר בנשים בגילאי 40-50 – זה הפסד של המון כסף. ולכן אם אדם לא נשוי אין סיבה שישלם ביטוח שאינו צריך אותו.
"בעבר היו לנו המון קרנות פנסיה חדשות. לאחרונה קרנות הפנסיה של הלמן אלדובי נמכרו למיטב דש. זו היתה קרן במסגרת התחרות של הנבחרות וברירת המחדל.
"גם פסגות היתה קרן במסגרת התחרות של הקרנות הנבחרות, וגם היא נעלמה ועברה לאלטשולר שחם. במקביל, נפתחו שתי קרנות חדשות: מור ואינפיניטי, שיתנו פייט כי הן קרנות נבחרות ויתנו גם דמי ניהול נמוכים.
"דמי ניהול הם לא חזות הכול, אבל כן צריך להפגש עם העובדים ולוודא שהם בוחרים מה שמתאים להם ושלא יבזבזו כסף בדרך.
"האחריות של החוסך היא לא סתם להכנס בגיל 22 או בגיל 32 או בגיל 42 ורק לפני פרישה להגיע שוב אל היועץ הפנסיוני.
"עובד צריך במהלך חיי העבודה לוודא שהמעמד המשפחתי שלו דווח נכון והוא רשום במגדר הנכון. למשל, אשה שרשומה בקרן הפנסיה כגבר, מפסידה נקודות זיכוי. מדובר בהמון כסף.
"כאשר קולטים עובד חדש יש לבדוק שהפרטים של העובד נכונים, ושיש קשר בין החוזה האישי לנתוני השכר. יש אנשים שאין קשר בין החוזה האישי שלהם לתלוש השכר.
"לאחר מכן, במהלך השנים, אם יש שינויים בשכר יש להודיע עליהם. לא צריך לקחת כמובן מאליו שאדם שקיבל העלאה בשכר, יבוטח אוטומטית על סכום העלייה.
"גם אם משתנה המצב המשפחתי צריך להודיע למנהל משאבי האנוש ולשנות את נתוני קרן הפנסיה בהתאם. ולקראת פרישה יש להתייעץ בגלל חוקי המס.
"כלומר, חשוב כל שנתיים להפגש עם יועץ פנסיוני. לא רק לפני הפרישה. כדי לחסוך הפסדים. לדוגמה, בכל מעבר עבודה לכו להכיר יועץ פנסיוני.
"אחריות המעסיק לכיסויים הפנסיוניים: בית הדין קובע שהעובד יכול לעשות מה שהוא רוצה עם קרן הפנסיה שלו".
הוא הדגיש, כי המעסיק חייב לשאול כל עובד חדש איזה קרן פנסיה הוא רוצה, ואיך הוא רוצה לחלק את הכספים בין הסעיפים השונים בתוך קרן הפנסיה.
"בשום אופן לא לפתוח לעובד חדש קרן פנסיה חדשה ללא הסכמתו, רק משום שזה קל ופשוט".
לדבריו, פתיחת קרן פנסיה חדשה לעובד, בלי לשאול אותו האם כבר יש לו קרן פנסיה ולאן להפקיד את ההפקדות לפנסיה, עלולה לגרום נזקים לא רק לעובד אלא גם לארגון.
לדוגמה, אם לעובד מתגלה מחלה זמן קצר לאחר פתיחת קרן הפנסיה החדשה או שהיתה לו מחלה שהוא ידע עליה, לפני פתיחת הקרן החדשה, בעוד שהקרן שכבר יש לו, נפתחה לפני תחילת המחלה.
"יש תקופת אכשרה של 60 יום", הוא מסביר. "אם אתה מקבל את העובד לעבודה כשכבר יש לו מחלה, והמעסיק פותח לו קרן חדשה ולא ממשיך לו קרן שכבר יש לו, המעסיק ישלם לעובד פיצויים עד סוף חיי העובד" (במקום קרן הפנסיה).
"ולקראת הפרישה לחבר אותו עם יועץ פנסיוני, או סוכן ביטוח או משווק. מה שחדוב לגבי שלושת בעלי המקצוע הללו הוא שיש להם רישיון פנסיוני וניסיון בתחום הפרישה לגמלאות.
"כלומר, מה שחשוב זה שהוא יבין בנושא הפנסיוני. בין אם הוא יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח או משווק – מה שחשוב זה שיבין בנושא הספציפי של פנסיה.
"מטרות התקנון האחיד הוא להביא להגברת התחרות ולהגדיל את כוח המיקוח של החוסכים".
לכתבת המשך על ההרצאה של מלכיאל רחמים: "איכות השירות ואיכות ההשקעות הן חשובות לא פחות מדמי הניהול".
לשמיעת ההרצאה המלאה ולהרבה פרטים נוספים יש להכנס לסרטון שבראש העמוד
