תכנון הפרישה לגמלאות
כספי הפנסיה שלנו נצברים במשך שנים כדי שנוכל להבטיח פרישה הולמת לגמלאות.
על קרן הפנסיה שלנו מאיימים מספר סיכונים שחשוב לדעת עליהם.
הסיכונים כוללים: מצבים אקטוארים – משתנה מרכזי שמשפיע על הסיכון כלומר שהנכסים שנמצאים בבעלות קרן הפנסיה, אינם מספיקים על מנת לשלם את ההתחייבויות העתידיות של כל חברי הקרן.
אסונות טבע אפשריים – כגון רעידות אדמה, וכדומה, שיפגעו בנכסי הנדל"ן של הקרן , ויסכנו את פוטנציאל ההחזר של הקרן ללקוחותיה.
עליה בתוחלת החיים של האוכלוסייה – שבמצב כזה לא תהיה לקרן אפשרות, לעמוד בהתחייבויות לכלל המבוטחים.
תקופה ארוכה של מיתון – שיכולה לגרום לשחיקה של חסכונות הפנסיה, ומביטוח משנה של חברת הפנסיה שתהיה אפקטיבית במקרה בו חברת הפנסיה לא תוכל לעמוד בכספים המובטחים.
מה ניתן לעשות כדי להבטיח את כספי הפנסיה שלכם ככל האפשר?
ראשית חשוב לתכנן את הפנסיה מוקדם ככל האפשר. התכנון המוקדם לפרישה הפך להיות בגדר הכרח, על מנת שנוכל ליהנות מחיי גמלאות מסודרים ובטוחים בהמשך.
יש לבצע מעבר בין מסלולי השקעות ובין קרנות הפנסיה במידת הצורך. בגילאים צעירים יותר, אנו נרצה להניב תשואות גבוהות ככל האפשר מהפנסיה, בהתאמה לתנודות שוק ההון. לעומת זאת, ככל שנתקרב לגיל הפנסיה, נרצה לשמור על יציבות התשואות מהקרן ולמזער סיכונים ככל האפשר. בהתאם לעקרון זה, כדאי לוודא שקרן הפנסיה שלנו, מנתבת עצמאית את אפיקי ההשקעה, לטווח ההשקעה, בדגש על מעבר על פי גיל המבוטח. ב
התאמת קרן הפנסיה למצב המשפחתי. קרן פנסיה מקיפה, כוללת היום כיסוי לקצבת זקנה, לסיכוני נכות ולסיכוני מוות. על מנת שלא "נבזבז" כספים מיותרים בהפקדה החודשית לקרן, חשוב להתאים את הכיסויים הנדרשים, למצבנו המשפחתי. מבוטח רווק ללא בת זוג או ילדים, יכול לוותר על רכיב סיכוני המוות בפנסיה – קצבה חודשית המשולמת במקרה של פטירת המבוטח לשאיריו הזכאים. בכל שינוי במצב המשפחתי, ניתן לבקש כיסוי מחדש כעבור שנה.
הגדרה מראש של רמת חיי הפרישה. חשוב לתכנן מראש את רמת החיים שתרצו לשמר, גם לאחר הפרישה. אם אתם מורגלים בחיי נוחות, בילויים, קורסי העשרה, חופשות משפחתיות וכד', ייתכן ותרצו להגדיל את קצבת הפנסיה שלכם בהתאם. בתכנון מראש של הכספים הייעודיים לחיי הפרישה שלכם, נכון יהיה לקבוע גם מראש, אם תצטרכו לרכוש דירה נוספת בהמשך, אולי לילדים, לתקצב חתונה או רכב. כל אלו צריכים להילקח בחשבון בתכנון הפנסיה, כבר משלב מוקדם. זאת כדי שלא להגיע מאוחר מידיי, למצב בו לא נחסכו הסכומים הנדרשים.
