לפני חודש אושרו בכנסת התקנות לפיהן החל מחודש ספטמבר 2023 –עובדים המעוניינים להצטרף למוצר פנסיוני באמצעות המעסיק, יחויבו כרובד ראשון של שכרם להצטרף לקרן פנסיה מקיפה בלבד, וזאת עד לשכר בגובה פעמיים השכר הממוצע במשק (כ25,000 ₪ לחודש), רק מעל שכר זה יורשו לבקש להצטרף לביטוח מנהלים או קופת גמל- ככל שיחפצו בכך.
המשמעות היא כי המדינה בעצם קבעה מהו סוג המוצר הפנסיוני המתאים ביותר לרוב העובדים במשק: קרן פנסיה, ומונעת מהם את האפשרות לבחור אחרת.
חשוב להדגיש, כי בשנים האחרונות עובדים רבים במשק אכן מצטרפים ובוחרים מיוזמתם לחסוך בקרן פנסיה מקיפה וזאת עקב יתרונותיה הרבים: דמי ניהול מוזלים, זכאות לתשלום פנסיית נכות במקרה של אובדן כושר עבודה, זכאות השארים לקבלת קצבה במקרה של פטירת החוסך והבטחת תשואה על חלק מכספי החיסכון.
יחד עם זאת, קיים פלח אוכלוסייה שקרן פנסיה פחות מתאימה מבחינתם, ומעדיפים דווקא להצטרף לביטוח מנהלים על אף דמי ניהול גבוהים יותר (ביחס לקרן הפנסיה) וזאת בעקבות 2 שיקולים מרכזיים:
1. ביטוח מנהלים הוא חוזה קבוע מול חב' הביטוח לעומת קרן פנסיה שפועלת מטעם תקנון שעלול להשתנות עם הזמן באופן חד צדדי ע"י קרן הפנסיה.
2. בביטוח מנהלים החוסך הוא הבוחר למי יועברו כספי החיסכון וביטוח החיים (בסכום חד פעמי) במקרה פטירה, וזאת בניגוד לקרן פנסיה בה התקנון קובע מיהם שאיריו של החוסך.
אם כן, לקוחות אשר מעוניינים לשלם קצת יותר, כדי לקבל ביטחון ויציבות בתנאי המוצר, או לחילופין לקוחות בעלי סטטוס משפחתי שאינו סטנדרטי המעוניינים להחליט בעצמם לגבי זהות היורשים – לא יוכלו לבצע זאת .
לדוגמא: בני זוג בפרק ב', נשואים או המוכרים כידועים בציבור, אשר ילדיהם מעל גיל 21, ומעוניינים להוריש כל אחד את כספו והביטוחים הפנסיוני לילדיו בלבד , במקום אחד לשני, לא יוכלו לבחור זאת אם יהיו מבוטחים בקרן פנסיה וזאת היות ותקנון הפנסיה מגדיר מיהם שאריו של עמית : בן/ת זוג או ידוע/ה בציבור, וילדים מתחת לגיל , התוצאה היא כי קצבת השארים ,במקרה פטירה של אחד מבני הזוג, תועבר לבן הזוג הנותר ולא לילדיו של הנפטר.
בנוסף להשפעה של החוק החדש על העובדים עצמם, המהלך של צירוף לקרנות פנסיה, ישפיע גם על המעסיקים, וזאת בעיקר בהיבט של תעריפים והטבות מיוחדות שקיבלו המעסיקים בעיקר על תעריף ביטוח אובדן כושר עבודה- הקיים בפוליסות ביטוחי מנהלים של חלק מהעובדים בארגון.
נכון להיום, בעיקר בארגונים בינוניים וגדולים, כאשר חלק מהעובדים מבוטחים גם בביטוחי מנהלים, חברות הביטוח מאפשרות להוזיל למעסיק את עלות ביטוח אובדן כושר עבודה, אותו הוא מחויב לשלם לעובדים על חשבונו, וזאת כדי לדאוג לקצבת אובדן כושר עבודה לעובדים בגובה של 75% משכרם, ומחויב לשלם זאת עד לגובה תעריף של2.5% משכר העובדים, כאשר גובה התעריף משתנה בין העובדים ומתייקר בכל שנה ככל שהעובד מתבגר.
נמחיש זאת באמצעות דוגמא:
עלות רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה מלא, לעובד בגיל 43 בשכר של 10,000 ₪ , המבוטח בביטוח מנהלים הוא כ2.1% משכרו (210 ₪ )
במידה וקיים תעריף מפעלי אחיד למעסיק בגובה של כ1% קבוע לכל העובדים- המעסיק נהנה מתעריף מוזל ואטרקטיבי, והעובדים נהנים מכיסוי מלא של אובדן כושר עבודה בכל גיל (ועד גיל 67) , וזאת ללא קשר לגילם.
היצרנים וחברות הביטוח יכלו עד כה להציע הטבות אלו, כי לקחו בחשבון שחלק מהעובדים יצטרפו גם לביטוחי מנהלים- וכך יוכלו לסבסד את התעריף המוזל למעסיק, אך החל מספטמבר, כאשר הצטרפויות יהיו ברובן המוחץ רק לקרנות הפנסיה, מסתמן כי היצרנים יצמצמו את ההטבות למעסיקים בנוגע לתעריף אובדן כושר עבודה, עד כדי ביטול מוחלט של הטבות אלו.
לסיכום
נראה כי הגבלת הצטרפות העובדים לביטוחי מנהלים, תשפיע הן על חופש הבחירה של העובדים באשר לסוג המוצר הפנסיוני בו מעוניינים לחסוך לפנסיה, והן על המעסיקים הבינוניים והגדולים בהיבט המסחרי כלכלי בהטבות שקיבלו עד כה מחברות הביטוח ונדרשת היערכות בנושא.
משגב הנה סוכנות לביטוח פנסיוני , פרט ואלמנטרי, ומשמשת כמנהל הסדרים עם וותק וניסיון של מעל 60 שנה ואלפי לקוחות ומעסיקים מרוצים. אנו מזמינים אתכם ליצור קשר לכל שאלה או בירור בנושא ונשמח לשוחח ולהיפגש אתכם. למאמרים נוספים בנושא – ערוץ משגב למשאבי אנוש: פנסיה, ביטוח ופיננסים
