"לא משנה באיזה ארגון אתם, אתם יכולים להפחית את סכום דמי הניהול של הביטוח הפנסיוני", כך אמר חיים נתן, המנהל המקצועי של חברת פרקטי, בהרצאתו בכנס פנסיה ופרישה של HRus.
"לא כל המעסיקים דואגים לעובדים בנושא דמי ניהול. יש עובדי קבלן, עובדים דרך חברות כוח אדם, עובדים במשרות זמניות וכו, אבל המעסיק עדיין מחוייב לפי חוק פנסיית חובה להפריש להם לפנסיה.
"יתרה מכך, יש מעסיקים שיש להם אפילו אינטרס שדמי הניהול יהיו מקסימליים.
"באה המדינה ואמרה: לא עוד. אם העובד לא בחר בעצמו קרן פנסיה, המעסיק מחוייב להפקיד עבורו לקרנות הפנסיה ברירת המחדל.
"הצבת האפשרות לעבור לקרנות ברירת המחדל גררה את כל השוק למלחמה (על החוסכים).
"כשאני מעביר עובד לאחת מקרנות ברירת המחדל, והוא לקוח טוב, הוא יגיע לשימור. ולשימור יש 'כוחות-על'. כי כשמגיעים לשימור אפשר להתמקח על המחיר.
"כי הרי איך קרן הפנסיה תשמר אותי? על ידי הפחתת דמי ניהול". לדבריו, ניתן היום להגיע לדמי ניהול נמוכים באופן חסר תקדים.
"הליך ניוד כזה והתמקחות על דמי ניהול, יכולים להוות חסכון של יותר מ-200 אלף שקלים", מסביר נתן. "מדובר בחסכון של אלפי שקלים בשנה.
"לגבי הניוד, היכולת להתמקח היא בתנאי שאין בעיה של החרפה רפואית. אם המצב הרפואי לא טוב צריך להתיעץ יותר לעומק עם בעל רישיון.
זאת ועוד, לדברי נתן, "יש תהליך שנקרא 'קרן עוקבת'. זה תהליך שהמדינה מובילה כדי לאחד בין קרנות לא פעילות שלא מקבלות הפקדות ואוטומטית הולכות לדמי ניהול מאוד גבוהים.
"המדינה הובילה תהליך שבמסגרתו יש להעביר את הכספים לקרן הפנסיה הפעילה בדמי ניהול נמוכים.
"עם זאת, צריכים לעבור חמישה חודשים לפחות עד שקרן הפנסיה הופכת ללא פעילה. כשעושים את המהלך הזה אין לחוסך כוח. כי עצם העברת סכומי הצבירה (העברה על ידי החוסך) היא הכוח של החוסך".
נתן מוסיף, "כעת, איך נקבעת הקצבה החודשית: נניח שהמשכורת שלי היא 10 אלפים שקל בחודש נטו. זה מה שאני רגיל להרוויח וההוצאות המשפחתיות הן בהתאם.
"נניח שצברתי בפנסיה מיליון שקלים. האם אני יכול לדרוש מחברת הביטוח שבפרישה תיתן לי 10 אלפים שקלים בחודש? לא.
"פנסיה זה לכל החיים. אם יש לי (בקרן) מיליון שקלים ואבקש 10 אלפים שקל בחודש, הסכום הצבור יגמר מהר מאוד. לכן הדיון של הפנסיה זה דיון שונה.
"פנסיה זה תלוש משכורת, ויש בו גם מס הכנסה. ואם זה לכל החיים אני לא יכול לבקש איזה סכום שבא לי (מדובר בפנסיה צוברת).
"איך אדע כמה אקבל? לפי המקדם. לוקחים את הסכום שנצבר ומחלקים אותו במקדם תוחלת החיים.
"לגבר המקדם היום הוא סביב 200. מיליון שקלים שצברתי לפנסיה, שזה סכום יפה מאוד, לחלק ל-200 יתן לי סכום של 5000 שקלים לחודש.
"לאשה, המקדם כיום הוא 220. על צבירה של מיליון שקלים החוסכת תקבל קצה חודשית של כ-4800 שקלים.
"רוב האוכלוסיות המבוגרות לא יגיעו למיליון שקל. האוכלוסיות הצעירות יעברו את המיליון שקל כי יש להם פנסיית חובה משנת 2008.
"איך אני יודע כמה אקבל בפנסיה? סכום הצבירה מחולק במקדם. מה החשש בנושא המקדם? שהוא יעלה.
"תוחלת החיים עולה והמקדם עולה איתה. ככל שהמקדם גבוה יותר כך הפורש יקבל סכום קצבה חודשית קטן יותר".
לכתבה: "פנסיה זה לא רק בפרישה".
