"לצורך תכנון פרישה יש צורך בבעל רישיון שיש לו התמחות ספציפית בפנסיה. כל בעל רישיון פנסיוני שיש לו ניסיון הוא מתאים לתכנון פרישה יכול ליעץ לגבי הפנסיה. רגע הפרישה הוא שלב קריטי ולכן יש צורך בבעל רישיון עם ניסיון והתמחות בנושא פרישה", דברים אלה אמר מלכיאל רחמים, מנכ"ל מכללת כספים, במסגרת הרצאתו בנושא אחריות החוסך לזכויותיו הפנסיוניות, אותה נשא בכנס פרישה ופנסיה 2022 למנהלי ומנהלות משאבי אנוש שנערך במכללה האקדמית תל אביב יפו.
"אני מאמין שהעובדים צריכים להפגש עם מומחה לפרישה כל שנתיים, ולא רק לפני הפרישה. ובכל פעם שמשתנה להם סטטוס כלשהו.
"התקנון האחיד בקרנות הפנסיה החדשות: מאוד חשוב לפשט ולהנגיש את כללי התקנון. לפני התקנון האחיד היה סלט לא נורמלי. זה נגמר. כעת כולם עובדים לפי אותו תקנון.
אחד המניעים להקמת התקנון האחיד הוא הגברת המודעות שבעצמה תביא להגברת התחרות. מדובר על תחרות על השירות ולצורך הגדלת כוח המיקוח של החוסכים. מאז שזה קרה, לכל אחד מהחוסכים יש כוח מיקוח".
פרמטרים מרכזיים בבחירת קרן פנסיה:
"כולם חושבים שזה דמי הניהול ואני טוען שלא", אמר מלכיאל. "מה אני אעשה עם דמי ניהול שהם אפס, אם אני לא מקבל שירות.
"אם אני צריך לשאול שאלה, או שנולד לי בן, או שהתגרשתי וכו. אני רוצה לדבר עם מישהו. ויש מקומות שאין עם מי לדבר.
"לכן איכות השירות ואיכות ההשקעות, כך שהחוסך יכול להיות שקט שהקרן לא לוקחת סיכונים על הכסף שלו. יש משמעות לתוצאות המאזן האקטוארי.
"יש קרנות פנסיה שהשנה הורידו בזכויות מכיוון שהם לא קולטים נכון סוג מסויים של עמיתים.
"וכמובן דמי ניהול זה דבר חשוב. דבר נוסף שהינו חשוב הוא שחוסכים משלמים עבור דברים שהם לא צריכים, כמו למשל, אנשים שאין להם בני זוג שמשלמים עבור קצבת שארים לבן זוג שזה יקר מאוד".
חידושים שיש בקרנות הפנסיה החדשות הצוברות:
"ראשית", מדגיש מלכיאל, "נושא השכר הקובע: אנשים יוצאים לפנסיה נכות ושארים ויש להם טעויות בשכר הקובע.
"יש שלוש אפשרויות שמודדים, ועל פי התקנון האחיד, יש לקחת את הגבוה מביניהם.
"או ממוצע השכר המבוטח ב-12 החודשים האחרונים שקדמו לפנסיית נכות ושארים, או ממוצע השכר המבוטח בשלושה חודשים אחרונים שקדמו לכך, או ממוצע השכר ב-12 החודשים שקדמו ל-12 החודשים שלפני קרות הארוע המזכה.
"בתקנונים הישנים, כל קרן פנסיה הציעה שיטת חישוב אחרת. באה המדינה ואמרה: יש לקחת את הגבוה מביניהם".
קצבת נכות מתפתחת:
"נקודה מאוד חשובה בקרנות הפנסיה החדשות, היא שעל פי התקנון האחיד, חוסך רשאי לרכוש קצבת נכות מתפתחת", מציין מלכיאל.
"על פי התקנון, אם יהיה זכאי לקצבת נכות, תוגדל קצבת הנכות אחת לשנה בשיעור של שני אחוזים.
"חוסך נכה שבחר בקצבת נכות מתפתחת, וחס וחלילה ילך לעולמו לאחר מכן, קצבת השארים תגדל גם היא בשני אחוזים לשנה. התקנון האחיד מאפשר לעשות את זה. כל מה שצריך לעשות זה לסמן 'וי' במקום המתאים".
קצבת נכות כפולה:
"בעבר, אם היינו נכים, אחרי 90 יום היינו מקבלים את קצבת הנכות שלנו", אומר מלכיאל. "היום, אם נכות הוכרה על ידי קרן הפנסיה, ב-25 אחוזים או יותר, הנכה יקבל את קצבת הנכות לאחר 61 יום ממועד הנכות.
"התקנון האחיד הוציא תקנה שהכיסוי הביטוחי לנכות הינו ברירת מחדל, גם עבור שני החודשים הראשונים (פרנצ'זה).
"מעתה, עם הפרנצ'זה, החוסך יקבל קצבת נכות מהיום הראשון של ההכרה בנכות, כאשר התשלום בפועל יבוצע בחודש השלישי ובחודש הרביעי".
קצבת סיעוד לנכה סיעודי:
"במדינת ישראל אין יותר אפשרות לקנות קצבת סיעוד", מדגיש מלכיאל. "לכן, קרן הפנסיה בתוך התקנון האחיד קובעת, כי עמית חוסך שנהפך לסיעודי, יכול לקבל קצבת נכות לנכה סיעודי שתחושב על ידי מכפלת אחוזי הנכות ב-133%. ובלבד שקצבת הנכות המשולמת לו, לא תעלה על השכר הקובע.
"אנשים הופכים לסיעודיים ואף אחד לא אומר להם תבדקו בקרן הפנסיה, אם יש לכם ביטוח סיעודי. שכאמור, לא ניתן לקנות אותו. אבל יש לשים לב שזה רק בקרנות החדשות ולא בפנסיה תקציבית".
מי מקבל את הכסף לאחר מותו של החוסך:
"בישראל לא ניתן לשארים לוותר על פנסיית השארים, מדגיש מלכיאל. "אם החוסך בפנסיה תקציבית חדשה ותיקה וכו, וחס ושלום החוסך הלך לעולמו, השארים שהינם, בן\בת זוג, ידועים בציבור או ילדים עד גיל 21, לא יכולים לוותר על הפנסיה.
"אבל יש מקרים – רק בקרנות פנסיה חדשות צוברות – של אנשים שהולכים לעולמם ואין להם שארים. במקרה הזה, השאלה היא מי מקבל את כספי הצבירה.
"במקרה של חוסך שנפטר ואין לו שארים, מי שזכאי לקצבת שארים הם: מוטבים שרשם החוסך בקרן הפנסיה הצוברת, או מוטבים שרשם החוסך בצוואה חתומה – המאוחר מביניהם.
"מוטב רשום גובר על כל יורש חוקי (למעט בקופת הגמל בעיריית תל אביב). נושא עדכון מוטבים הוא חשוב לפני היציאה לפנסיה, והרבה יותר חשוב לאחר היציאה לפנסיה.
"עם זאת, יש הרבה מאוד שילובים: רק מוטבים, רק שארים, שילוב בין מוטבים ושארים וכו. יש המון מטריצות ולכן חשוב להפגיש את החוסך עם יועץ פנסיוני".
מלכיאל מדגיש נושא חשוב נוסף: "עובד שיש לו קרן פנסיה חדשה ואינו משלם חמישה חודשים רצופים, יוצא מהביטוח.
"כל מי שיוצא לחופשה ללא תשלום, נשים שרוצות להשאר בבית אחרי חופשת הלידה, יוצאים מהמעגל. לכן חייבים להמשיך לשלם".
פרט נוסף שמלכיאל מציין הוא מטרייה ביטוחית. "אני ממליץ לשקול לקנות. זה מוצר שרוכשים באופן פרטי, שמקטין את החורים של הגדרות הנכות בקרן פנסיה חדשה".
ההחלטה על תום תקופת הביטוח:
"יש אנשים שרושמים את תום תקופת הביטוח כגיל 60 כי זה חוסך להם", אומר מלכיאל. "אבל אם הם חולים בגיל 61, אין להם ביטוח נכות.
"ולבסוף, שימוש בימי מחלה. אשה חלתה והוכרה על ידי רופא תעסוקתי ב-50 אחוזי נכות. היא עברה ל-50 אחוז משרה פלוס 50% על חשבון ימי המחלה, עד שהסתיימו ימי המחלה.
"כאשר נגמרו לה ימי המחלה, היא הגישה בקשה לקרן הפנסיה הצוברת וקיבלה 50 אחוז מחצי משרה בלבד.
"כלומר במקום להשתמש בימי המחלה, חשוב לבקש פנסיית נכות. בתקופת הנכות המעסיק ממשיך להפקיד עבורה.
"זו סיבה נוספת לרשום פנסיה עד גיל 67 ולא עד גיל 60 או 62 או 65. כי אם היא תרצה לקבל קצבת פנסיה בגיל 60, היא לא תמשיך לקבל דמי קצבת נכות אחרי גיל 60 (הגיל שבו נגמרת הפנסיה), במקום להמשיך לקבל קצבת נכות עד גיל 67".
להרצאה במלואה יש להכנס לקישור זה
