להמשיך או להפסיק להפקיד לקרן הפנסיה של עובדים שעברו את גיל הפרישה, מתי אפשר ומתי אי אפשר לקבל קצבה ובה בעת להמשיך להפקיד לאותה קרן פנסיה, מה ההבדל בין קרנות חדשות לבין ותיקות יותר וביטוחי מנהלים, על כל אלו ועוד, שוחחנו עם ששון מנה, בעלים ומנכ"ל משגב סוכנות לביטוח.
אם עובד מקבל קצבת פנסיה מקרן הפנסיה שאליה הופקדו עבורו הכספים במשך שנים ארוכות, והוא ממשיך לעבוד, האם המעסיק יכול להפקיד עבורו את ההפקדות לפנסיה, לאותה קרן פנסיה שממנה הוא מקבל את הקצבה? או שעליו לפתוח עבורו קרן פנסיה אחרת?
"רוב קרנות הפנסיה החדשות, שנפתחו החל משנת 1995 ואילך, מאפשרות כיום לעובד להתחיל לממש קצבה חודשית ובמקביל לכך להמשיך לעבוד ולהמשיך לבצע הפקדות לאותה הקרן", מסביר מנה.
"מדובר בהליך טכני לחלוטין, שכן, בקרן הפנסיה ממנה מושך העמית קצבה חודשית, כבר בוצע חישוב גובה הקצבה לה זכאי העובד, והקרן כבר משלמת לו קצבה.
"כך שבפועל, לעובד כבר אין קופה עם חיסכון אלא התחייבות הקרן לשלם לו קצבה חודשית לכל ימי חייו.
"את כל ההפקדות ה'חדשות' שיועברו לקופת הפנסיה על ידי העובד והמעסיק, יוכל העובד לממש ולמשוך לכשיחליט לפרוש באופן מלא".
אם עובד הגיע לגיל פרישה וממשיך לעבוד, האם כדאי לו לקבל קצבה מקרן הפנסיה בה חסך במשך שנים ובמקביל, לפתוח קרן פנסיה חדשה ולהפקיד אליה, בין אם באופן עצמאי או באמצעות המעסיק? כלומר, האם לעובד שמקבל קצבת פנסיה כדאי לפתוח קרן פנסיה חדשה (אחרת מזו שהוא מקבל דרכה את הקצבה), ולהפקיד אליה כל חודש?
"ראשית יש להסביר, כי לפעולה בה העובד מעוניין להתחיל למשוך קצבה חודשית ובמקביל להמשיך לעבוד ולבצע הפקדות פנסיוניות יחד עם המעסיק קוראים 'קצבה מדומה'", אומר מנה.
"דהיינו, העובד לא פורש מעבודה אך כן מתחיל לקבל קצבה חודשית.
"חשוב לציין, כי חברת הביטוח\קרן פנסיה תאפשר לעובד לבצע משיכת קצבה מכל הכספים שנצברו, רק בתנאי שהמעסיק יחתום לעובד על אישור למימוש קצבה גם על סכום הפיצויים שנצבר באותה הקופה.
"הסיבה לכך היא שכספי הפיצויים נמצאים בבעלות המעסיק ועליו להסכים ולשחרר לעובד כספים אלו למימוש קצבה.
"שנית, נחדד כי רוב קרנות הפנסיה החדשות המקיפות, מאפשרות משיכת קצבה והמשך הפקדות לאותה הקופה שהיתה קיימת קודם.
"מדובר בהליך טכני לחלוטין, שכן אין משמעות אם העובד והמעסיק יבצעו המשך הפקדות לאותה הקופה שהיתה קיימת, או שיפקידו לקופה חדשה.
"כך או כך, דמי הניהול שישלם העובד, התשואה שתשיג הקופה, והקצבה אותה יקבל מכספים אלו, יהיו זהים.
"בכל מקרה, כאשר העובד מתחיל לממש (לקבל) קצבה מהקופה, כל ההפקדות החדשות נצברות למעשה מבראשית (מאפס).
"הן אינן מצטרפות לסכום הקודם שהיה שם לפני שמשך העובד קצבה. מרגע שהעובד מימש קצבה אין יותר כסף בקופה, יש רק התחייבות של החברה לשלם לעובד הזה קצבה לכל ימי חייו".
האם יש מצבים בהם הפקדות אלה לא מתאפשרות?
"אכן, קיימות קופות פנסיה אשר לא ניתן בכלל להמשיך ולהפקיד אליהן מרגע שמימש העובד קצבה חודשית מהן.
"לדוגמא: קרן פנסיה ותיקה של עובדים שהצטרפו לקרן הפנסיה לפני שנת 1995, כמו גם ביטוחי מנהלים ותיקים שנפתחו לפני שנת 2013.
"במקרים אלו יידרש העובד לפתוח קופה חדשה להפקדות החדשות שלו ושל המעסיק".
מהן הסיבות שבגללן כדאי (או לא כדאי) לו לעשות זאת?
"בין אם הקופה מאפשרת לעובד למשוך קצבה ולהמשיך לבצע לאותה קופה בדיוק את ההפקדות החדשות, ובין שלא, כדאי לעובד ברגע שמעוניין לממש קצבה, להיפגש עם סוכן הביטוח על מנת לבחון את הכדאיות שבהמשכת הפקדות למוצר הקיים, או פתיחת מוצר חדש, אולי מסוג אחר בכלל.
"לדוגמא, עובד שחסך עד כה בקרן פנסיה, יכול להחליט שמעכשיו הוא מעוניין להפקיד לקופת גמל, מסיבות כגון: מסלולי השקעה ייחודיים בקופות גמל, או אפשרות הורשת הכספים בסכום חד פעמי למוטב שיבחר העובד.
"לכל מוצר פנסיוני חוקים משלו, ותנאים משלו וכדאי לבחון כל מקרה לגופו.
"סוכן הביטוח יציג בפני העובד השוואות וסימולציות, ויתאים עבורו את המוצר שתואם את הצורך האישי והמשפחתי שלו".
האם מעסיק חייב להפקיד לקרן פנסיה של עובד שמקבל קצבת אבדן כושר עבודה במקביל לעבודתו?
"ניקח לדוגמא עובד שנמצא באובדן כושר עבודה מלא (כלומר הוא לא יכול לעבוד כלל). עובד כזה יהיה זכאי מהקרן לשני דברים:
"1 הקרן תשלם לו קצבת נכות בגובה של עד 75% משכרו הקובע.
"2 הקרן עצמה מבצעת המשך הפקדות לחיסכון במקום העובד והמעסיק. סעיף זה נקרא סעיף 'שחרור מפרמיות' וקיים גם לרבים מהעובדים אשר יש להם פוליסת אובדן כושר עבודה בחברת ביטוח.
"מטרת סעיף 'שחרור מפרמיות' היא שבמקרה של אבדן כושר עבודה, לא ייפגע החיסכון הפנסיוני של העובד.
"חשוב לדעת, כי במקרה של תאונת עבודה, על פי חוק פנסיית חובה, אם לא קיים הסכם העסקה אישי או הסכם קיבוצי האומר אחרת, אין נכון להיום חקיקה שקובעת שהמעסיק נדרש להמשיך הפקדות פנסיוניות בתקופה בה העובד לא עובד עקב תאונות עבודה.
"עם זאת, קיים תקדים משפטי בנושא, לפיו המעסיק מחויב לשלם הפקדות פנסיוניות בתקופת אבדן כושר עבודה של עובד שקרתה לו תאונת עבודה.
"בכל מקרה, כדאי למעסיק להיוועץ משפטית עם עורך דין המומחה בנושא, שכן יש משמעות לנתונים ויש הבדלים בין המקרים".
לכתבה השנייה בסדרה: איך ניתן לסייע לעובדים להגדיל את קצבת הפנסיה העתידית שלהם
