באילו מקרים לא ניתן או לא כדאי לאחד את קרנות הפנסיה של העובד

עובדים רבים מחזיקים ביותר מקרן פנסיה אחת, בעקבות מעבר בין מקומות עבודה, והיעדר הקפדה על העברת קרן הפנסיה ממעסיקים קודמים למעסיק החדש.

בכתבה למה כדאי לאחד את קרנות הפנסיה ולא להחזיק כמה קרנות במקביל הסברנו מהן הסיבות שבגללן עדיף לאחד את קרנות הפנסיה של העובד.

אחת הנקודות החשובות שיש ליידע לגביהן את העובדים בנוגע לאיחוד קרנות פנסיה שלהם היא, שאף על פי שקרן פנסיה שאינה פעילה יותר משנה, אמורה להתאחד אוטומטית עם הקרן החדשה של אותו עובד, הרי שבפועל, איחוד קרנות פנסיה לא באמת מתרחש באופן אוטומטי. ולכן העובד יצטרך לטפל בכך בעצמו, מול סוכן הביטוח שלו.

מכיוון שכך, עובד שהחליט שהוא רוצה לאחד את קרנות הפנסיה יצטרך כאמור לפנות לסוכן שמפעיל את הקרן החדשה, ולבקש ממנו לאחד (לנייד) את הקרן הישנה עם החדשה.

נקודה חשובה נוספת היא שאין מס על ניוד קרן פנסיה מחברת הביטוח הישנה.

למרות כל זאת, יש כמה דברים שעלולים למנוע את איחוד קרנות הפנסיה. ראשית, קרנות פנסיה ותיקות שנפתחו לפני שנת 2003 מתנהלות באופן שונה מקרנות הפנסיה החדשות, ולכן לא ניתן לאחד אותן עם קרן פנסיה חדשה יותר.

שנית, לא כדאי לאחד קרנות לפני שמתייעצים עם סוכן פנסיוני או סוכן הביטוח. לפעמים, לקרן הישנה היו תשואות טובות יותר.

אם בקרן הישנה (ממקום עבודה קודם) יש תנאים טובים יותר מהקרן החדשה שהוצעה לעובד, לרבות דמי ניהול, תשואות וכד', עדיף להישאר בקרן הפנסיה הישנה, גם במקום העבודה החדש.

חשוב להדגיש כי עובד לא חייב לקבל את קרן הפנסיה שהמעסיק מציע. הבחירה בקרן הפנסיה היא של העובד, ושלו בלבד.

מה לגבי ניוד של ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות לקרן פנסיה:

על פי התקנות, ניתן להעביר אל קרן הפנסיה כספים ממקורות פנסיונים מגוונים בהם קופת גמל, פוליסת ביטוח מנהלים ואפילו קרן השתלמות נזילה.

כך שמבוטח בביטוח מנהלים יכול בכל שלב להעביר כספים מפוליסת ביטוח המנהלים שברשותו אל קרן הפנסיה ועל ידי כך להפחית את דמי הניהול שהוא משלם.

עם זאת יש לשים לב שההפקדות לביטוח המנהלים לא יעלו על תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה המקיפה.

הפקדה לקרן הפנסיה מוגבלת בתקרה חודשית (אשתקד עמדה תקרה זו על 4,866 שקלים בחודש).

אם ההפקדה החודשית של העובד עולה על סכום זה, כלומר אם הוא מנייד את היתרה הצבורה בביטוח המנהלים לקרן הפנסיה כאשר הסכום המועבר הוא יותר מ-58,400 שקלים עבור כל שנת הפקדה, הרי שהכספים שהוא מעביר מביטוח המנהלים, שהם מעבר לתקרה, עוברים לקרן פנסיה משלימה.

המשמעות היא שאין די בהפקדה רק לקרן פנסיה מקיפה והעובד יצטרך להפקיד גם למוצר פנסיוני משלים נוסף (בין אם מדובר בקרן פנסיה משלימה, או קופת גמל או ביטוח מנהלים). לכן יש לבחון יחד עם הסוכן את כדאיות המהלך.