"חברות הביטוח מציעות למבוטחי הביטוחים הפנסיוניים שמודאגים מהאפשרות לעליית מקדם תוחלת החיים, אבטחת מקדם", הסביר חיים נתן, המנהל המקצועי של חברת פרקטי, בהרצאתו בכנס הפנסיה והפרישה של HRus.
לדבריו, "אבטחת מקדם משמעה שלא משנה מה יהיה המקדם כשהעובד יפרוש, יש לו מקדם קבוע. הסיכון כאן הוא על חברת הביטוח. אלא שחברות הביטוח רוצות משהו בתמורה למקדם המובטח: דמי ניהול.
"ביטוחי מנהלים ותיקים מלפני שנת 2001 הם בסדר מבחינת מקדם. בביטוחי מנהלים מ-2001 עד 2013 יש דמי ניהול של שבעה אחוז מההפקדה ו-1.4 אחוז מצבירה.
"בפגישה מסבירים לחוסך שאם יש לו מקדם מובטח, לא נוגעים בו. אבל המחיר של המקדם המובטח הוא דמי ניהול של שמונה אחוז מההפקדה ו-0.8 אחוז מצבירה.
"וניתן להעביר את הכסף לקרן פנסיה ברירת מחדל עם דמי ניהול של 1.49% ו-0.1%. וכאן כבר יש התלבטות.
"למה שלא אקח את הסיכון על עצמי (של העלאת המקדם). הרי מה עוד יכול להיות פה? שמה עוד יעלה חוץ מתוחלת החיים? גיל הפרישה.
"כשעושים סימולציה לאנשי הייטק, למשל, לפעמים יוצא דמי ניהול של 600 אלף שקלים וכאן מתחילה להיות דילמה.
"האם כדאי להשאיר את ה-600 אלף שקלים אצלי (אצל החוסך) ולהסתכן בתוחלת החיים ובגירעון האקטוארי? או ללכת עם חברת הביטוח.
"המשמעות היא שהעובדה שיש לכם מקדם מובטח זה לא כמו שהסבירו לכם. בביטוחי מנהלים שנפתחו לפני שנת 2001 לא נוגעים במקדם. אבל משנת 2001 עד 2013 כבר צריך להבין את החומר. צריך לבדוק את דמי הניהול".
וקיימת גם סוגיית הגרעון האקטוארי שהינו ההפרש בין התחייבויות לנכסים של חברת הביטוח או קרן הפנסיה.
"בשנת 2017 הרגולטור התערב וגמר את הגרעון האקטוארי והיום הגירעונות האקטואריים מזעריים", מסביר נתן.
"האם זה יכול להמשך שנים? כן. עד לאן? עד להלאמת קרנות הפנסיה כפי שהיה ב-1996.
"אם כן, הפחתת דמי ניהול יכולה לחסוך מאות אלפי שקלים לפרישה. כאמור, זה לא כתוב בסלע שהכרחי שיהיה מקדם מובטח, בטח אם אנחנו מוסיפים לדיון את עלות ביטוח החיים מול קצבת שארים".
בנושא ביטוח החיים בפנסיה אמר נתן: "ניקח למשל ביטוח מנהלים. יש הרבה מאוד עובדים שלא יודעים מהו אחוז ביטוח החיים בביטוח המנהלים שלהם. וברוב המקרים, יש כמיליון שקל בביטוח החיים.
"נניח שקניתי (ביטוח חיים) במיליון שקל. בפברואר 2019 היתה רפורמה בביטוחי החיים. המדינה חתכה את עלויות ביטוחי החיים ב-30 אחוזים.
"בפרקטי אנחנו משתמשים בתוכנה בשם סמראט. היא מחשבת לא רק כמה אני משלם היום, אלא כמה אשלם בביטוח חיים לכל השנים קדימה במצטבר.
"עלות ביטוח חיים של מיליון שקל עלולה במקרים מסויימים לעלות 478 אלף שקלים מתוך הפנסיה.
"אם אוותר על ביטוח החיים, ואעבור לביטוח מנהלים בחברה אחרת, אני יכול לחסוך לפרישה קרוב ל-200 אלף שקלים.
"אני רק צריך להוציא את ביטוח החיים אל מחוץ לביטוח המנהלים, במקום שיהיה בתוך ביטוח המנהלים. כלומר אני יכול להוציא אותו לביטוח נפרד".
נושא נוסף הוא הצהרות הבריאות:
"כאשר ללקוח יש הצהרת בריאות לא מצויינת", מסביר נתן, "יתכן שחברת הביטוח לא תקבל את המבוטח או שתחריג את הפוליסה מכל מיני דברים.
"אם אותו לקוח שהוא חולה, או עבר אירוע מסויים, ויודע שלא יקבלו אותו בחברת ביטוח, הוא יעדיף קרן פנסיה של ברירת המחדל.
"יש אנשים שחוששים שעל פני השנים יגיעו אל קרנות ברירת המחדל כל האנשים החולים והפצועים.
"המשמעות שיש שם יותר מקרי נכות ומוות. מה שאומר שיהיה שם גרעון גבוה יותר בעתיד.
"היום, קרנות ברירת המחדל, כמעט כולן בפלוס לעומת הקרנות הוותיקות שיש להן הרבה פנסיונרים ולכן נמצאות במינוס (גרעון אקטוארי)".
ולבסוף, אחריות המעסיק על הענקת ביטוח פנסיוני שייטיב עם העובד:
"לאחרונה יש פסקי דין שמפילים המון אחריות על המעסיק", הסביר נתן. "אם זה באבדן כושר עבודה, או בבחירת קרן הפנסיה המיטבית.
"אבל אם המעסיק מיידע את העובדים לגבי כל האפשרויות העומדות בפניהם לגבי דמי ניהול ופרטים נוספים, חלק מהאחריות נופלת על העובד עצמו. משום שהמעסיק נתן להם מידע מראש לגבי כל האופציות לרבות אפשרות הפחתת דמי הניהול.
"בחברת פרקטי אנחנו מציעים להפגיש את העובדים עם יועצים בעלי רישיון, דבר שיכול לחסוך להם הרבה כסף".
לכתבה: "פנסיה זה לא רק לפרישה"
לכתבה: מה המשמעות של דמי ניהול ומקדם – בביטוחים פנסיוניים
