שיתוף

אחת הסוגיות שטורדות לא מעט עובדים שהגיעו לגיל פרישה – ויש להם פוליסת ביטוח מנהלים הכוללת מקדם מובטח – היא, האם כדאי להם להעביר את הכספים מביטוח המנהלים לקרן פנסיה לפני תחילת קבלת הקצבה.

לחוסכים יש שתי אלטרנטיבות לצורך קבלת קצבת הפנסיה: לקבל את הקצבה מהמוצר בו חסכו לאורך השנים או להעביר את הכספים למוצר אחר רק לצורך קבלת הקצבה.

עד שנת 2018 מי שחסך בביטוח מנהלים לא היה יכול להעביר את הכספים לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבה.

בעקבות כמה תיקונים שבוצעו, כיום כבר אפשר להעביר כספים מקופות גמל או ביטוחי מנהלים אל קרן הפנסיה לצורך קבלת הקצבה.

בחלק מהמקרים, העברת כספים מביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקיפה, לפני פרישת העובד, יכולה להגדיל את קצבת הפנסיה החודשית שיקבל. אחת הסיבות לכך היא שקרן פנסיה מקיפה כוללת הבטחת תשואה.

בעת היציאה לפנסיה תחושב קצבת הפנסיה בהתאם לסכום אותו צבר העובד בחשבונו, מחולק במקדם ההמרה הקיים בתוכנית הפרישה.

בין הגורמים עליהם מבוסס מקדם ההמרה מבוסס ניתן למנות את הגורמים הבאים: האם החוסך\ת הוא\היא גבר או אשה, מהי שנת הלידה, מהו הגיל בעת הפרישה, ומהו מסלול הפרישה.

ברגע שממירים את החיסכון הפנסיוני לקצבה, לא נותר עוד סכום צבור בחשבון. במקביל, בקרן הפנסיה ובביטוח המנהלים כאחד, יקבל העובד שפרש קצבה חודשית לכל ימי חייו.

בעקרון, המטרה של העברת הכספים מביטוח המנהלים לקרן הפנסיה היא הגדלת החיסכון לקצבה.

אבל לא תמיד זה המצב. יש מקרים בהם לא כדאי לבצע ניוד כזה. למשל, במקרים בהם יש ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח נמוך במיוחד, שיבטיח קצבה גבוהה יותר גם כאשר החיסכון קטן יותר.

מקרה מסוג אחר הוא כשיש חשיבות למצבו הבריאותי של העובד. שכן, מצבו הבריאותי של החוסך לא יהיה מכוסה בקרן הפנסיה.

מקרה נוסף הוא מקרה בו העובד רוצה לבטח בביטוח פנסיוני, שכר חודשי בסכום הגבוה מ-24 אלף שקלים, או שהעובד עתיד לקבל שכר שהינו גבוה מ-24 אלף שקלים, ובביטוח המנהלים שלו יש מקדם מובטח.

יש להדגישי כי העברת הכספים מגוף פנסיוני אחד לאחר עלולה לפגוע בזכויות שצבר העובד ובהטבות אחרות שזכה להן בגוף הפנסיוני המקורי או במסלול ההשקעה המקורי שבו בחר. לכן חשוב לבצע את ההעברה לאחר התייעצות עם יועץ פרישה.

לסיכום, הרפורמה בביטוחים הפנסיוניים כוללת את האפשרות לרוב העובדים שהביטוח הפנסיוני שלהם הוא ביטוח מנהלים, להעביר את הסכום שהצטבר בביטוח המנהלים, ואת ההפקדות העתידיות, לקרן פנסיה מקפת.

אבל לא בכל המקרים זה כדאי לעובד, ויש גם מקרים בהם הוא אינו רשאי להעביר.

 

 

כנס משאבי אנוש במגזר הציבורי

כנס פיתוח ארגוני

כנס AI למשאבי אנוש

כנס דיני עבודה

אין תגובות

השאר תגובה