ששון מנה
ששון מנה, שותף מנהל במשגב סוכנות לביטוח, הקדיש הרצאה בכנס חדשנות בניהול ההון האנושי לנושא חדשנות בעולם ההסדרים הפנסיוניים.
ששון מנה: "בעבר פגשתי לא מעט מנהלי משאבי אנוש שחששו לגעת בנושא הפנסיה. אני מבין שזה נושא מורכב וקשה אבל אני אומר לכם שכמנהלי משאבי אנוש אתם כן צריכים להבין בו. אם בעבר מי שטיפל בנושא ההסדרים הפנסיוניים בארגון היו אנשי כספים ושכר – הרי שכיום האחריות עוברת למחלקת משאבי אנוש".
מנה פתח בסקירה מהירה של השינויים והתמורות שחלו בעולם הפנסיה בשנים האחרונות:
שנת 2004: מוצרים חדשים ופשוטים יותר
- הפרדה בין מרכיב הריסק והחיסכון
- שקיפות של עלויות כיסויים
- שקיפות של דמי ניהול
שנת 2005: ועדת בכר
- חוק הייעוץ והשיווק
- העברת זכות הבחירה של המוצר הפנסיוני לעובד
- העברת האחריות על ההסדר הפנסיוני לעובד
שנת 2008: עולם של קצבה
- הפיכת כספי חיסכון מהפקדות לקצבה
- הוצאת קופות הגמל מ"המשחק"
- קצבת מינימום למשיכה בגיל פרישה
- חוק פנסיה חובה
שנת 2012: תיקון 190
- קצבה בגיל פרישה
- פיצויי פיטורין
- כספי מוטבים בקופות גמל
שנת 2013:
- ביטול מקדם קצבה מובטח
- לא מונפקות עוד פוליסות ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח. בפוליסות החדשות מקדם הקצבה יקבע ביום הפרישה של המבוטח כמו בקרן פנסיה.
- הגבלת גובה דמי הניהול.
- מסלקה פנסיונית בהדרגה.
החל מיולי 2014 יוכל העובד לבחור סוכן באופן חופשי ולא יהיה מוגבל ע"י המעסיק למנהל הסדר או סוכן מסוים. האוצר ניסה להכניס את הבנקים כיועצים כי הציבור לא מבין מספיק בנושא. הבנקים טענו שלא ניתן לייעץ כי אי אפשר לקבל מידע מחברות הביטוח. אז האוצר שקל להקים גוף שיאפשר לנו להוציא מידע מהקופות. מסלקה זו אמורה לאפשר לנו למשוך מידע וגם להעביר כסף לכל הקופות. המסלקה הפנסיונית הייתה אמורה לקום ב-2011, חברת "נס טכנולוגיות" נבחרה במכרז, שהתחייבה לפתוח שלב ראשון ביולי 2013.
ב-2014 יהיו צרות צרורות: האוצר טוען שלא מספיק שהציבור יבחר קופה, הוא יכול לבחור גם את הסוכן. העובד יבחר ביטוח מנהלים או פנסיה, והוא יבחר את הסוכן. נוצרות בעיות קשות כי זה אומר שמעסיק אחד יצטרך לעבוד מול אלף סוכנים אם הוא מעסיק אלף עובדים.
זרקו כאן תיק גדול על המעסיק, שצריך לדבר עם הסוכנים בשפה שלהם ולהתנהל מולם בהיבטים פרקטיים שונים. זה תיק של משאבי אנוש, כי החקיקה מעבירה את האחריות מהמעסיק לעובד. המעסיק יגיד לעובד "אני העברתי תקציב עכשיו אתה תשבור את הראש..". מחלקת כספים תגיד "אני העברתי את הכסף…", אז העובד יפנה למחלקת משאבי אנוש.
נתנו לעובד אחריות לפני שנתנו לו כלים!
בסופו של דבר לא הוועדים, אלא המעסיקים עצמם דאגו לרווחת העובד. מעסיקים מקיימים תהליכים של בקרה, מכרזים ופיקוח על מוצרים ושירותים. סוכן שלא רוצה לאבד מעסיק יספק רמת שירות טובה. יש לנו חשש גדול שכוח המיקוח של העובד יקטן. אני טוען שבעצם נתנו לעובד אחריות לפני שנתנו לו כלים!
יש לכם כמנהלי משאבי אנוש אחריות ושליחות. אם האוצר אומר שלמעסיק אין אחריות ושזו עוברת לעובד (ולעובד אין את הכלים להתמודד עם האחריות), אז למשאבי האנוש יש את האחריות המוסרית והמקצועית לסייע לעובד לדאוג לעתיד שלו ושל בני משפחתו. זו האחריות לדאוג שמתקיימים התהליכים הנכונים שיאפשרו לעובד לבחור את הסוכן ואת התוכנית הנכונה. יש אחריות משפטית של המעסיק לנהל תהליך נכון.
הגיע הזמן שלעובד יהיה מי שילווה אותו ואת משפחתו בצד הפיננסי
מנה: אני רוצה להבהיר נקודה חשובה: העבירו אחריות על הפנסיה לעובד אבל הוא אינו מסוגל להתמודד עם הסוגיה. זה תחום המורכב מביטוח, פנסיה, מיסוי, דיני עבודה…. כמה אנשים מסוגלים להבין את התמונה הגדולה?
אז ברור לכולנו שהעובד זקוק לעזרה. אבל מי יסייע לו?
התפקיד שלי כאיש ביטוח הוא משרת אמון. אני יודע הכול על העובד: אם הוא התגרש, כמה הוא מרוויח, כמה הוא חוסך…. העובד מחפש איש אמון לאחד התחומים הכי אינטימיים שלו. הגיע הזמן שיהיה מי שילווה אותו ואת משפחתו בצד הפיננסי.
אנחנו במשגב מציגים שיטת עבודה אחרת שתענה על הצרכים שיש בשוק החדש: "שיטת משגב".
שיטה זו נשענת על ארבעה עקרונות:
- לכל אחד מגיע מנהל לקוח אישי. מישהו שאפשר לסמוך עליו לא רק בעבודה הנוכחית אלא גם בעתיד.
- מנהל נאמן למעסיק שהוא נפרד. יש אחד לעובד ואחד למעסיק.
- מישהו שדואג לעובד ומייצג אותו ולא את האינטרס של חברות ביטוח. אנחנו בלתי תלויים. אנחנו מכוונים לפרט ולא למעסיק או לחברת הביטוח.
- נגמר עידן הסוכן שהוא one-man-show. אנחנו בעידן של מקצועיות והתמחויות. מנהל התיקים הוא זה שמאחוריו עומדים גורמים מקצועיים. הוא כמו רופא משפחה שמפנה למומחים הרלוונטיים. היועץ יודע להפנות לתביעות כמו שרופא מפנה למעבדה, ואנו לוקחים אחריות כוללת על משק הבית. אם אתם צריכים הלוואה מהיכן תקחו אותה? מהבנק? מהאשראי? מההורים? מקופת גמל? אם תבואו אלינו נסביר לכם היכן נמצאות האפשרויות הזולות.
השיטה שלנו מבוססת על אי תלות. אני מכיר קולגה שמנהל בחברת ביטוח מתקשר לצעוק עליו כאשר הוא לא מוכר מספיק את המוצר שלו. בשיטה שלנו אנחנו לא מתגמלים את הסוכן לפי החברה. לדוגמה, אנחנו חושבים ששיטת המדדים של הפניקס היא טובה. לא כי יש לנו אחוזים, אלא כי אנחנו באמת מאמינים בה.
התרבות הארגונית שלנו מאפשרת לנו לשמור על רמה פורנליסטית גבוהה: הכל מתועד, כל דבר נרשם.
יצאנו בשיטה שמקיימת רמות שירות שונות לעובדים. יש כמה מגמות שרווחות בשוק. יהיו עובדים שיבואו ויגידו שהם רוצים לעבוד ישירות מול החברות הביטוח. זה מפתה, אבל זה רע. העובד יצטרך לבחור סוכן. אנחנו מציעים פתרון שהמעסיק יציע רמות שירות שונות.
לכן אנו מציעים שירות ליווי פיזי ומקצועי לפקיד השומה.
לפני חודשיים בא אלינו אדם ששכח קופה ישנה עם 80,000 ש"ח שהוא לא ידע/ לא זכר שהיא קיימת. אנחנו עוברים עם שירותי איתור הון, מה שמאפשר לנו לסייע בעיקר לאוכלוסייה בוגרת לאתר כספים ולדעת מהן הזכויות שלהם.
מנהלות משאבי אנוש שעוסקות בליווי פורשים יכולות לתת ערך מוסף באמצעות שירותים מהסוג הזה. כמו כן אנו מציעים בדיקת תשלומי מעסיקים קודמים. מעט מאוד אנשים קוראים דו"ח שנתי, מבינים אותו ובודקים שאכן כל הזכויות שלהם מומשו.
