בעקבות שינוי חקיקה, החל מינואר הקרוב, תרד תקרת דמי הניהול מהצבירה בקופות הגמל מ-2% מהצבירה ל-1.1%. בנוסף, שנה לאחר מכן, בתחילת 2014 תרד התקרה בפעימה נוספת ל-1.05% מהחיסכון בגמל. עד כה הכל טוב ויפה, במיוחד עבור אותם חוסכים ששילמו דמי ניהול גבוהים.
אך המציאות כמנהגה נוהגת ועם כל סוכריה מגיע גם המחטף שכן על פי אותה חקיקה תתאפשר לקופות הגמל להתחיל גבייה גם מההפקדות השוטפות (התשלום החודשי המעובר לקופה) עד לסך של 4% מההפקדה, כמובן שמרבית הקופות החליטו לנצל החלטה זו ולגבות את דמי הניהול החדשים, כך שבמקרים רבים התשלום הכולל על החיסכון אף גדל בעקבות מה שהיה צריך להביא לחסכון בדמי הניהול עבור החוסכים.
מעצם החלת החוק החדש, קופות שיגבו דמי ניהול על ההפקדה החודשית למעשה מצמצמות את החיסכון עבור החוסכים הוותיקים בצורה משמעותית ועבור החוסכים הצעירים מעלים דרסטית את עלות החיסכון.
לדוגמה, עובד שהתחיל עבודתו ובקופת הגמל שלו 20 אלף ש"ח היה משלם, גם במקרה ששילם דמי ניהול מקסימליים עד כה 400 ש"ח בשנה דמי ניהול. כעת אם נניח כי אותו עובד מפקיד (יחד עם הפרשות המעסיק) מפריש בסך הכל כ-1000 ש"ח בחודש, ישלם אותו עובד יותר מ- 700 ש"ח בשנה.
עובדים רבים המאוגדים באמצעות המעסיק אף זוכים להנחה משמעותית על אחוז דמי הניהול מהחיסכון, כך שאלו לא ייהנו כלל מההורדה של תקרת דמי הניהול, אך באותן קופות בהן החליטו לגבות דמי ניהול מהפיקדון החודשי, ישלמו כלל העובדים כעת יותר דמי וניהול. למעשה עבור עובדים רבים המשלמים כעת כ-0.5% בלבד מהצבירה יכול השינוי להגדיל בצורה משמעותית ואף להכפיל את גובה התשלום הכולל עבור דמי הניהול בקופה.
אחריות משאבי אנוש על החיסכון הפנסיוני
האחריות של משאבי האנוש על החיסכון הפנסיוני של העובדים גדולה וחשובה. באחריותם של אנשי משאבי האנוש לא רק לדאוג כי הכספים מועברים כדת וכדין לקופות עבור החיסכון של העובדים, הן מצד העובד והן מצד המעסיק, באופן קבוע ושוטף, אלא גם לדאוג כי העובד, שפעמים רבות אינו מבין דבר וחצי דבר בעניין הניהול של קופות הגמל והחיסכון בכלל, יקבל את השירות הטוב ביותר וישלם את דמי ניהול נמוכים ככל הניתן.
בזמן שיחידים מסוגלים לשפר תנאים מול קופות הגמל, אין סיבה כי ארגונים לא ידאגו בצורה מרוכזת לעובדיהם בביצוע משא ומתן עם קופה זו או אחרת עבור הנחה בגובה העמלות. חסכון של חצי אחוז בדמי הניהול על הצבירה וחסכון כולל של דמי הניהול מההפקדות לא רק אפשרית אלא ראלית, ועסקאות טובות אף יותר נחתמות מדי יום עם הקופות השונות. חסכון מסוג זה שקול להגדלת הפנסיה בעת הפרישה במאות שקלים לחודש והגדלת החיסכון הכולל בעשרות ולעיתים מאות אלפי שקלים פר עובד.
ייתכן כי העובדים לא יודעים לכמת את ההטבה למספרים, וייתכן כי אנשי משאבי האנוש אינם יודעים כיצד לבצע את המשא ומתן בצורה שתניב את התוצאות הטובות ביותר עבור עובדי הארגון, אך גם לכך יש פתרון פשוט: חברות ניהול פיננסי מציעות לארגונים את מומחיותם בנושא בליווי והדרכה. השקעה בפעילות מסוג זה יכולה לתרום רבות הן לארגון והן לעובדים, ואם לא מבוצעות פעילויות מסוג זה בחברה בגלל חוסר ידע – שימוש בחברות ניהול פיננסי הינה הכרחית וכדאית לארגון.
מפת קופות הגמל בגביית דמי הניהול על ההפקדות
אז מי הם הקופות שהחליטו לגבות ממכם ומהעובדים שלכם יותר? מי הם הקופות שהחליטו להטיב עם החוסכים? ומי הם החברות שהחליטו לא להחליט? HRus מיפתה עבורכם ולנוחיותכם את החלטות קופות הגמל לגבי גבייה או אי גבייה של דמי ניהול מההפקדות החודשיות, כך תוכלו לדעת איפה לפעול ומול מי – לרווחת העובדים שלכם:
החברות שהחליטו לגבות דמי ניהול מלאים (4%) על ההפקדות השוטפות הן:
הדס נכסים, הלמן אלדובי, אלטשולר שחם, אקסלנט וכלל. החוסכים בקרנות אלו צריכים לבדוק את גובה דמי הניהול שהן משלמים כעת ולפעול עבור אי גביית דמי הניהול החדשים.
החברות שהחליטו לא להחליט לגבי גביית דמי הניהול על ההפקדות השוטפות הן:
אנליסט, מנורה, הראל, ופסגות. אלו כנראה ממתינות לראות להן נושבת הרוח, פנייה מקדימה והוצאת התחייבות בקשר לחסכון האישי כנראה היא הפעולה הטובה ביותר עבור החוסכים בקופות אלו.
החברות שהחליטו לגבות רק מהחוסכים שיזכו להפחתה בדמי הצבירה הן:
מיטב ודש. החוסכים בקרנות אלו עדיף כי יטפלו בכך במהרה שכן אם שילמו מעבר לנדרש עד כה אין סיבה שיפגעו כעת.
החברות שהחליטו לא לגבות דמי ניהול מההפקדות הן:
מגדל וילין לפידות. קופות אלו זכאיות לציון לשבח על החלטתן!
משאבי האנוש – פעילויות להמשך
כעת ראוי כי משאבי האנוש בארגון לכל הפחות יעבירו את המידע לגבי הקופות לעובדים על פי חלוקה של העובדים לקופות השונות. גם אם משאבי האנוש בוחרים שלא לטפל בבעיה ראוי כי לפחות ידאגו לידע את העובדים שעלולים להיפגע מהשינוי, לכל הפחות בשביל למנוע אפשרות של תביעות מעסיק בעתיד. באותם הארגונים בהן מוצעת על ידי הארגון קופה מומלצת, אתה הארגון נמצא בהסכם, ראוי כי משאבי האנוש יטרחו לוודא כי תנאי החיסכון לא משתנים וכי דמי הניהול החדשים על ההפקדות החודשיות לא יושטו על העובדים, וזאת ללא קשר לגובה אחוז דמי הניהול על החיסכון שנגבו עד כה כדמי ניהול.
אך ראוי יותר, כי משאבי האנוש ייקחו אחריות על החיסכון הפנסיוני של העובדים ויעמידו עבורם ייצוג אולם על מול קרנות הגמל, ויפה שעה אחת קודם!
מידע נוסף על אפשרויות תמיכה בארגון עבור הניהול הפיננסי של חסכון העובדים לגמל במטרה להוריד את דמי הניהול ניתן למצוא כאן!
