"מהו התפקיד של המעסיק בעידן הנוכחי ובעידן העתידי. הנושא הזה מאוד מורכב. התפקיד של המעסיק הוא להסביר לעובד עד כמה חשוב להתיעץ עם יועץ פנסיוני לפני שהוא מגיע עם טפסי 161 למס הכנסה. לא עם סוכן ביטוח, לא עם יועץ מס אלא רק יועץ פנסיוני", כך פתח דני גיגי מבנק הפועלים, את הרצאתו בנושא: צמתים בחייו של העובד, בכנס של HRus.
לדבריו, "מי שבוחר נכון, חוסך לעצמו עוגמת נפש ל-20 השנים הבאות. בנק הפועלים נכנס ליעוץ ותכנון פרישה כחלק מיעוץ פנסיוני.
"יש לנו מרכזי יעוץ לפרישה בכל הארץ, עם אנשים שיודעים לתכנן פרישה כולל כל נושא המיסוי, קיבוע זכויות וכו.
"אם תרצו או לא, הכסף של האזרחים הולך ומתעצם בכיוון קרנות הפנסיה. יש 1.2 טריליון שקל ותוסיפו את הקרנות הוותיקות ופוליסות מבטיחות תשואה, תגיעו ל-1.8 טריליון שקל שהציבור מנהל באפיקים הפנסיונים.
"יש מוצרים חדשים שבעבר היו סמי פנסיונים, לרבות תיקון 190, קופת גמל לחסכון להשקעה, וכו.
"המוצרים האלה קולטים מיליארדים מכל האפיקים הפנסיונים כי הם מתחרים בקרנות נאמנות וכו, בגלל דבר אחד: פתרונות מס.
"ואם תשאלו אותי, לא יקח הרבה זמן עד שיבטלו את הכול. כבר דיברו על פוליסות חסכון שהן משקיעות הכול בבורסה. כמו קרן נאמנות.
"אז למה קוראים לזה חסכון? למה לא פוליסת השקעה? כי קיבלו הטבות מס. לכן קראו לזה חסכון. אבל הכול בבורסה.
"בקרוב עומדת להיות אפליה מתקנת שלפיה לא יהיה שום הבדל בין פוליסת חסכון לקרן נאמנות.
"העולם השתנה. ובעולם החדש קשה מאוד למעסיק להתמודד עם כל המורכבות. לכן הוא חייב לאפשר לכל עובד לבחור את המוצר הפנסיוני את החברה המנהלת ויותר מכך את הגורם [המיעץ].
"מי שלא מאפשר [לעובד לבחור את היועץ] עובר על החוק וצפוי לקנס. כמה שפחות תתערבו בשיקולי העובד. תנו לו להחליט. זכות הבחירה של העובד מדברת גם על בחירת היועץ.
"בשנת 2013 הפסיקו את מקדמי המבוטחים. בכך עקרו את סיבה המרכזית ליתרון של ביטוח המנהלים.
"ברגע שביטוח מנהלים לא מבטיח יותר מקדם, למעט בגיל 60 ומעלה, אין לי בשביל מה למכור אותו. זה הפך להיות סתם מוצר.
"היום העולם הוא עולם של פנסיה. כל מי שמגיע לגיל פרישה אני אומר לו: כך את הכסף, תעביר לקרן פנסיה מביטוח מנהלים, עם מקדמים שאחרי 2001 יש 60 אחוז אג"ח יעודיות. משם תקבל את הפנסיה.
"דמי הניהול בקרנות ברירת מחדל עומדים על 0.3 אחוז במקום 0.5-0.6 אחוז בביטוח מנהלים.
"מי אמר שקופת גמל זה תחליף לקרן פנסיה. הרי אם תיקח כלב ותשים עליו אוכף, תשים עליו פרסות הוא ימשיך לנבוח. הוא לא יהיה סוס.
"קרן הפנסיה היא סוס ויש בה הכול. הדבר היחיד שבעייתי בקרן הזאת זה ההדדיות. הביטוח ההדדי. ותקנון.
"אני מוכן לקחת את הסיכון כי הפער בין ביטוח מנהלים לפנסיה שגם אם קיים, עדיין לקרנות הפנסיה יש עדיפות.
"מה גם שבקרן הפנסיה קצבה היא קצבה. היא יכולה להמשיך לתת קצבה גם 100 שנה. הפנסיה היא לכל החיים. ויש גם לשארים 60 אחוז לאלמן או לאלמנה.
"בנוסף יש לחלק את ההפרשות שליש, שליש, שליש. קרן הפנסיה לא יכולה לבטח את כל השכר. לכן ע תקרה של 4000 שקל פרמיה בחודש בערך, כדאי קרן פנסיה. מעבר לזה, קופת גמל.
"למה קופת גמל ולא ביטוח מנהלים? [בשני המקרים] זה קצבה, רק שקופות הגמל יודעות לתת תשואה יותר טובה. [נכון להיום] המקדמים לנשים הם 220 ולגברים 200.
"למה אמרתי שקופת גמל לא מחליפה קרן פנסיה? כי קופת גמל אתה מושך כל חודש הכנסה חודשית, אבל אם הכסף נגמר לפני החיים אז, אין כסף.
יש הרבה מאוד החלטות בצומת הפרישה לאיזה מסלול ללכת. תמיד תדאגו ש[תהיה קצבה לאלמן או לאלמנה] של 60%. לא ללכת למסלול בלי אלמנים ואלמנות.
"הדבר הנוסף הוא המיסוי. היעוץ שלנו הוא [יותר מאשר רק] מעבר מחברה אחת לשנייה. משיכת הכספים עלולה לעלות במס. מי שפרש ללא יעוץ נכון צריך לדעת אזה פטור ממס מגיע לו".
לצפייה בהרצאה המלאה נא להכנס לסרטון המצורף!
לקבלת פרטים נוספים על השירותים הבנקאיים לעסקים של בנק הפועלים:
miri.nachmani@poalim.co.il | 054-497-2035
