איך יועץ פנסיוני יכול לסייע בתכנון היציאה לפנסיה וחסכון במיסוי

"פרישה לגמלאות היא צומת מאוד קריטית בחיי כל אדם. מדובר בהרבה מאוד כסף", כך אמר דני גיגי מבנק הפועלים בכנס הפנסיה והפרישה של HRus.

לדבריו, "מדובר בהחלטות מאוד מורכבות, כאשר יש הרבה מאוד טפסים שצריך למלא והם לא לחלוטין מובנים. בנוסף, יש מגבלה של זמן להגשת הטפסים".

הוא מסביר, כי "טופס קיבוע זכויות מאפשר לחסוך הרבה מאוד כסף במיסוי, אבל לשם כך יש להתייעץ עם יועץ פנסיוני בנקודת הפרישה לגמלאות.

"טופס קיבוע זכויות הוא הטופס הכי חשוב. לפורש יש 90 יום לתקן אותו ואם לא מתקנים תוך 90 יום, זו טעות שנקבעת לכל החיים.

"נכון לעכשיו, רק 11 אחוזים מכלל הפורשים ניצלו את היעוץ הפנסיוני באופן שמאפשר להם לחסוך במיסוי ולקבל את הפטורים המתאימים ממס".

לדברי גיגי, "אם הפורש שוכח לבצע פעולה נדרשת כלשהי ונזכר בה לאחר חמש שנים, עלולה להווצר בעיה מול מס הכנסה".

הוא מסביר כי "אחד הנושאים הקריטיים לפורשים לגמלאות הוא: איך מתכננים את החיים ורמת החיים כאשר יוצאים לפנסיה ומתחילים לחיות מקצבאות בלבד.

"השאלה היא איך הפורש מתאים את רמת החיים לתנאים החדשים, כאשר עץ ההכנסה נגדע.

"למשל, להחליף את האוטו כל חמש שנים במקום כל שנה, ואולי פחות לעזור לילדים.

"היועץ הפנסיוני יכול להגדיר עבור הפורש, על פי העדפותיו (של הפורש) את המטרות ואת המוצרים ואיך יחולק הכסף בין המוצרים – כמה הון וכמה לקצבה.

"מי שרוצה בכל זאת להחליף אוטו בתדירות גבוהה ישאיר הון, ומי שרוצה קצבה לכל החיים וגם להשאיר לילדים ולאלמנה או לאלמן, יעדיף קצבה. ואם אין מספיק פנסיה, אז תיקון 190".

לדבריו, לכל לקוח יש "לתפור" את ה"חליפה" המתאימה לו ביותר, על פי ההעדפות שלו ועל פי סוג הביטוח הפנסיוני שלו.

גיגי מסביר, כי "לכל קרן יש תנאים משתנים לפי השנה שבא היא נפתחה. וכל אחד מקבל פורמט שונה".

לדבריו, "אחד האתגרים החשובים, שהינו התפקיד של היועץ הפנסיוני הוא איך לשלם מינימום מס ולקבל מקסימום ערך.

"יועץ פנסיוני יודע איך להקטין את שיעורי המס. הוא מכיר את הכלים והמכשירים שמאפשרים להקטין את גובה המס.

"לגבי עובדים שלא הגיעו לגיל הפרישה יש את הנושא של שמירה על רצף. בענף ההייטק למשל עובדים מחליפים לפעמים ארבעה מקומות עבודה בשנה בממוצע.

"כל עזיבת עבודה עלולה להפוך לאסון במובן הפנסיה אם לא יודעים איך להתנהל. אם לעובד היתה תוכנית פנסיה מעולה והוא לא הפקיד אליה כל הפקדה במשך 24 חודשים, ולא עדכן מסלול ריסק זמני, הוא למעשה מפסיד אותה.

"לגבי הפורשים, ברגע שמקבלים טופס 161 (למס הכנסה) צריך לרוץ אל היועץ הפנסיוני. אגב, המסלקה עומדת לטפל בכל טפסי ה-161. והם ינפיקו את טפסי 161 לגופים מוסדיים ואז נהיה רגועים שהכול כלול.

"אתגר נוסף שיועצים פנסיונים יודעים להתמודד איתו הוא ניצול נכון של הפטור ממס הכנסה.

"צריך לבדוק מה הלקוח רוצה, האם פטור על הפנסיה או פטור על מענקי פרישה, או על היוון כספים אחרי 2008 וכו. כל אחד רוצה משהו אחר.

"התפקיד של היעוץ הוא להסביר לפורש באיזה מסלול הוא ישלם הכי מעט מס. יש פורשים שמעדיפים לקחת אוטומטית פטור על הפיצויים. אבל אם, לדוגמה, המס על הפנסיה הוא 45%, עדיף לקחת פטור על הפנסיה ולא על הפיצויים".